宠物保险，到底值不值得买？
最近经常被问到宠物保险的事儿，集中写一写吧。
先说我的看法，宠物险，买不买，都行。
感觉说了个废话是不是？
听我解释～
首先，保险是什么？
保险是，我担心什么风险，我去选择与之对应的保险产品，然后我花一笔确定的钱，将来如果真的出现了这个风险，保险赔我（或家人）一大笔钱。
通常，我们希望花小钱，保大钱，希望杠杆越大越好。
30岁女性，1万买50万重疾，300块买百万医疗，五六百块撬动100万定期寿险。
意外险两三百块，未来一年内的任何意外都不再担心。
这是我们人类的基础保障。不难看出，这些保险的发展，离不开医疗的发展，疾病、寿命、伤残、意外…… 各种风险在临床上有了一个个发生概率百分比，精算师们设计不同保险，体系成熟。
再来看看宠物保险现状。
先不谈宠物险发展了多少年，只看宠物医疗、宠物医院的发展，大概也是近二十年才多了起来。记得小时候家里猫咪生病了，需要到十几公里以外才能找到一家宠物医院。
可想而知，宠物的疾病数据、死亡数据、医疗数据，非常之少。没有这些数据，保险公司也开发不出太多产品，只能谨慎又谨慎，试水一些小额保险。
所以宠物，从来没有“重疾险”“意外险”“寿险”，唯一能有的是类似人类的“医疗险”。
我们拿支付宝上的宠物医疗险举例，看看它的保障功能如何。
大地保险的宠物拆家受伤保险，60天-10岁猫狗可买。
基础版 16.58元/月，即一年200块，保障5000元医疗报销额，赠送专属服务。
但5000元并不是每次的报销上限，是全年上限，每一次的上限是400元。
保障的是常见疾病和意外伤害的治疗费用。
宠物的疫苗、驱虫、绝育、处方粮、营养品等，不在保障范围内。
假设猫猫因猫藓和耳螨，在非定点医院门诊治疗，花费1650元，其中366元购买处方粮。
赔付金额计算：
（1650-366-200）*40%=433.6元，超过单次理赔上限，所以本次理赔报销400元，自费1250元。
保险赔到了吗？
赔到了。
但总觉得不太够，似乎没有起到 花小钱，保大钱 的作用。
另外两个版本，升级版，33.25元/月，保障其他不变，每次最高赔付升级为1500元。
尊享版，66.58元/月，保障其他不变，每次最高赔付2500元。
杠杆都不够大，似乎买和不买，区别不大。
而理赔时的手续，也稍显繁琐。
除了正常的费用清单和发票，还要治疗过程的照片。
由于宠物没有身份证，只靠照片辨认，如果遇到宠物长大变了样，甚至需要证明“你的猫是你的猫”，尴尬至极。
这就是宠物险的现状，杠杆不高，理赔不够便利，更不提很多时候宠物有异常，带去检查半天，没有确诊疾病，有时候说不清是“体检”还是“看病”，医生病例怎么写，理赔能不能赔？一切都是不确定因素。
买吧，赔不到什么钱，用处不大。
不买吧，这么便宜，去一次医院就能把保费赔回来，也不亏。
所以…… 买不买，自己看着办吧。
不过如果买了，一定看清理赔须知，尽量选择定点医院，不要忘记拍就医照片。既然买了，就不要因为操作不当而不能理赔。
宠物是个极大的市场，宠物保险也是很大的市场。
但目前不够成熟，我想保险公司已经看到了，有些已经在开发宠物鼻纹识别，可以像身份证一样确定宠物唯一性。
现在宠物医院开始连锁化，是好事，医院之间互通有无，可以有更多的数据支撑，有了数据，保险公司才能开发更多更好的产品。
作为一只体弱多病猫猫的家长，现在的痛点还在于宠物医院本身。
如果宠物医院能够如人类医院一样分等级，我就不用再胆战心惊到处问：哪个医院靠谱？哪个医生好？
搬一次家，问一次，可没少在医院花钱。
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