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给猫狗买保险，是保障还是“智商税”？

萌宠菠菠乐园
2024-08-04 16:13

随着如今宠物数量越来越多，宠物医疗、手术等费用的增长也刺激了宠物主人的保险需求。由于宠物越来越具备陪伴价值，宠物主人也开始更舍得为宠物买单，宠物保健、宠物医疗服务的需求也越来越大。其中，尤其是宠物医疗对于养宠人士来说，可谓占据了支出的“大头”部分，动辄数千元的医疗费、检查费等，让不少人感叹“病不起”，为此，宠物保险应运而生，越来越多的宠物主人也开始购买宠物保险服务

根据宠物白皮书相关数据，宠物保险目前覆盖率不到1%，仍在蓬勃发展等阶段。而据记者了解，目前中国人保、中国平安、众安保险、中国太保等大型险企陆续开始涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信、小程序等各个平台上进行销售，也引来不少消费者买单。但由于我国宠物保险仍处于行业发展初期，虽给消费者带来“安心”，却也同时存在销售不合理、理赔困难等诸多问题。近期，记者对此进行了采访。

“毛孩子”看病贵

宠物保险受热捧

养一个“毛孩子”需要多少钱？从事媒体行业的小程算了一笔，从2018年8月至今，小程养的猫咪刀刀就已经花费了她将近4万元，除去日常消费之外，其中宠物医疗、手术方面的费用就高达2万，“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，一次绝育800元，两次因为不慎吞食异物做胃镜和开道，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用，加起来将近2万元。”

与小程的猫咪相同，安安的猫咪范伟也同样因存在“异食癖”。从2022年7月至今，范伟分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过医院四次，催吐、内窥镜、喂食益生菌等，范伟一年间就因“吞食异物”花费了小安超过2万块。“感觉自己因为养猫快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然逃不脱“就医”问题，尤其是近些年，随着品种猫狗越来越多，这些品种猫狗身上往往带有先天性疾病以及遗传性疾病。李玉养了一只布偶猫咕咕，今年只有6岁的咕咕，却因为先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病多次前往医院，“每次看病都要千元打底，光是打个肠胃针，可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物容易生病、生病贵，不少人便开始想着给宠物买个医疗健康保险。而早从2014年期，中国平安、中国人保等便开始陆续推出宠物医疗险，而打开各大宠物保险平台，就可以看到各大宠物医疗险打出“保费低”“保额高”“健康、意外、责任全搞定”“保障疾病全”“定点医院全覆盖”等宣传语。

记者搜索时发现，仅以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在固定的保险责任之外，宠物医疗险还有不限次数的宠物医师咨询服务、宠物日常养护以及体外驱虫等赠送服务。

在另一平台上，由大地保险、众安保险等推出等多个宠物险的浏览量更是超过了数十万的，两者的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外等全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和安安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，“我家猫咪已经快6岁，虽然现在几乎不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影。加上宠物超过8岁之后不好购买保险，所以便提前购买保险以防万一。并且一年算下来约168.96元，还赠送一次驱虫服务，而购买一次驱虫服务也需要花费几十元了。”

去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，当时猫咪得了口角炎，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着可以很快就用上。”李玉说：“之后一年都在用，比如猫咪口角炎、皮肤猫癣、尿闭等……因为我去的是定点医院，几乎每次都可以报销，断断续续也省了好几千，感觉很划算。不过可能也是因为用的额度太多，今年我想买保险的时候发现不能再续了。”

申诉时间长、赔偿有难度

宠物保险水有多“深”？

平价而又看似有保障的宠物保险，让不少年轻人选择了购买。但是宠物险到底是“真香”还是“水深”，却颇受争议。尤其是随着宠物险等热销，关于宠物险等投诉也逐渐增多。点开某社交平台，搜索“宠物保险”就会发现不少网友在平台上的吐槽。

而在黑猫投诉平台上，搜索“宠物保险”“宠物险”，其相关投诉更是多达将近600条。在前不久的315消费者权益日，某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的投诉主要包括以下几个原因：申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少、甚至定点医院随意更换。

今年3月30日，月月就通过给客服打电话，申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框特别多。”月月养了一只1岁的柯基，3月23日，因为小狗皮肤病，她便决定用上买了3个月的保险，结果最终理赔却让她大失所望：“每个月33.25元，算起来也交了一百多。但是报销时把发票发过去是才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多不能报销，能报销的部分只有215元，最终只能理赔9块。”

遭遇“保险太坑”的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就已为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗，按照合同规定，赔付比例是定点医院的60%。李女士购买了一年多，直到今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，来来回回进入医院三次，每次都花了两三千，“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。所以前两次我们花了两千多，但最后赔付只有几十块；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方就一直找各种理由拖着不给。一开始说的是付款后五天到账，最后准备好宠物照片、诊断书、疫苗本、医生处方、发票等一系列资料，连续打了3次电话，拖了将近两个月，保险公司那边才到账。”虽然最终李女士得到了赔付为474元，但想到这段经历她还是很郁闷，“水太深，也并不划算，谁买谁就是交智商税。”

同样选择了退保的还有吴女士。吴女士拥有的是一只布偶猫，由于存在先天性疾病，这只名叫小夏的2岁布偶猫便患有了尿结晶，“一开始是为了看病才提前买的保险，一年大约298元，可以在定点医院报销60%，并且只有在定点医院，做一些固定项目才能报销。用过一次之后，我们才发现其实不太划算，因为看一次小病很难达到报销金额；后来我们在网络上找了一名有经验的养宠达人，按照她的方法，最终只花了几百块就治好了，所以就退保了。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比起吴女士，小鹅却多少有些后悔自己进入了“过度医疗”的心理陷阱。小鹅家一共有三只猫咪，其中两只分别有6岁，还有一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，她家的其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是便提前给三只猫购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，趁我家猫咪做手术的时候，我顺便就做了很多检查，把抗体、CT、生化，甚至洗牙也一并做了，最后一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500，所以我分开两次报销了2000元下来，但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多而已。”

而像小鹅这样的情况并不少见。记者在采访中了解到，有不少业内人士认为，宠物医疗行业的乱象，尤其是“过度医疗”情况是影响整个产业链，包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准都不统一，每个项目如何定价、每个疾病应该采取什么样的治疗方案等关键还看医院个体。因此宠物保险产生的前提，还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“尤其是在宠物就医过程中，检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，基本一次基本的检查就上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。但有经验的养宠人士，就不会在这方面投入无谓的花费，比如一个普通的口角炎或者结膜炎，买个红霉素软膏就可以解决，没必要去医院花那么多钱。”

而对于保险公司来说，消费者的过度医疗以及对规则的不明，也让他们颇为苦恼。“很多养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额，性价比不高。但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。有的主人会因为猫得了口角炎，带去医院看病，各项检查下来花费3187元，虽然因为不是定点医院，最终也可以给他们赔付1194.8元，但实际算下来，一个口角炎是可以20元解决的事情。”养了两只猫的保险业务工作人员陈薏米告诉记者。“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来骗保，比如猫同几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治。因为我自己养了两只布偶，也给我家猫购买了两份399元/年的保险，但其实我家两只猫长得很像，我也留意到现在在购买保险时会填写宠物信息以及录用宠物鼻纹，实际上很多操作也还不太规范。”

而随后记者也在某App上尝试购买了多份的宠物保险，发现宠物保险投保非常随意，使用网络图片，甚至没有上传宠物信息也能通过审核，自动生成保单。而根据我国宠物保险条款的规定，检验合格且核发养宠许可证的宠物主才能购买宠物保险，而真正“上了牌”的宠物数量却少之又少（尤其是猫），这也很大程度上也限制了行业的有序发展。“消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，也只有未来宠物医疗和宠物保险越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”陈薏米说。