人生病或受到意外伤害，如果购买了保险可获赔偿。但如果宠物生病或惹了麻烦，该怎么办呢？如今，我市越来越多的家庭开始饲养宠物，宠物消费也成为有“宠”家庭的重要支出，但无论是宠物医疗还是因宠物伤人导致的医疗支出往往不菲。记者从多家保险公司了解到，随着国内宠物消费市场的不断扩大，保险企业开始试水包括狗狗在内的医疗保险和第三方责任保险，对宠物因为身体问题需要手术治疗，或者伤人后进行赔付。不过需要注意的是宠物保险合同中有很多免责规定，购买保险之前，必须详细了解清楚。
宠物消费成为有“宠”家庭的重要支出。 惠州日报记者周 楠 摄
推出国内首个“萌宠”AI医疗险
一个常见的宠物骨折，可能也要花千把元的治疗费。日前，融360《维度》发布调查问卷《“它”经济来袭：你愿意为宠物花费多少钱？》。结果显示，近八成受访者养过宠物，接近一成每月开支千元以上，更有爱宠人士为“主子”月花上万元。宠物医疗收费之高，让不少爱宠人士倍感“鸭梨山大”。
近日，线上财富管理平台陆金所正式上线萌宠AI医疗险，成为首批上线应用AI技术进行宠物身份识别、线上理赔的宠物保险产品第三方线上平台。
区别于传统的宠物责任险，这款在陆金所上线的“萌宠医疗保险”产品，主要针对宠物猫狗自身的医疗健康状况。“平安萌宠医疗保险”由平安产险推出，可承保1至8周岁宠物狗或宠物猫消化道异物、骨折脱臼等38项常见伤病，保险期限为一年，一期覆盖城市为北京、上海、广州、深圳和成都，将逐步在全国推广。
该保险产品首次引入宠物图片智能识别技术，是业内首个实现猫狗脸识别和线上理赔一体的宠物保险产品。据介绍，用户只需在投保时上传宠物萌照，由AI技术校验宠物照片规范性和准确性，通过后足不出户便可为自家宠物买上健康保险，还可直接在线上完成理赔。
这款宠物保险产品在识别宠物时无需植入芯片和运用特殊检测设备，只需拍摄宠物正面照片即可识别出萌宠身份。系统通过宠物鼻尖、眼角、嘴角等9个关键点定位出脸部关键点区域，再通过基于机器深度学习构建出的深度图像分析模型，提取出宠物脸部关键点区域内的深度特征，便成为识别确认猫狗宠物的手段。
不过，有保险业内人士认为，就保障年龄来说，“萌宠医疗保险”正好避开了猫犬高发病年龄段，选择保障1~8周岁抵抗力更为强壮的壮年猫犬；就保障范围来看，提供的38项保障主要为骨折、烧伤烫伤、中毒等意外项目为主，仅小部分为犬类常见感染病。
多家保险公司推出宠物保险
“扔了我心疼，咬了人花钱我也心疼。”最近，黄女士带爱犬在小区楼下散步，结果把一位邻居的腿给咬了，打狂犬疫苗，买营养品赔礼道歉，黄女士花了600多元。“要是能跟车子一样，也能上个保险，出了问题，由保险公司负责处理就好了。”
实际上，今年以来，陆续有多家保险公司试水包括狗狗在内的家养宠物医疗保险和第三方责任保险。目前市面上普通宠物保险主要含两种：一种是宠物健康险，如宠物医疗险、宠物综合险，主要保障宠物本身发生的一些状况，如生病、死亡、意外受伤等，大部分涉及38项医疗项目，包含130多种疾病，一般的手术和常见疾病都在保险范围内。如专门提供“宠物健康管理”的友安，目前在平台上线了4款“不用愁系列”猫犬医疗险。这个系列保险专为60天至10周岁（不满11周岁）健康猫犬提供全部自发性疾病的保障与赔付，年费分398元、498元（团购款418元）、1798元3个档次。宠物看病时宠物主可享受医药费补偿，补偿比例为60%或90%。就保障范围来看，也涵盖了猫犬的全部自发性疾病，如公猫常见的尿道结石、母猫常见的子宫蓄脓、狗狗常见的皮肤类疾病和呼吸系统疾病等。据友安官网介绍，其目前已在全国112个城市与4630家宠物医院达成合作。
另外是宠物第三责任保险，即为宠物闯祸造成的经济损失进行赔付，目前多家财险公司已涉足。如平安保险目前在售的宠物责任险“平安宠物责任险”，保费最低60元，在保险期间内，因宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，都由保险公司承担经济赔偿责任。“比如，外出遛狗，咬伤路人；客人来访，被家中爱犬咬伤等意外事故。这类宠物责任险属于消费性保险，保费一年一缴。”平安产险客服介绍。
众安保险推出的一款宠物责任险，每年保费可分为19.9元、45元和68元三种类型，第三者责任险年保额分别为2000元、3000元和5000元。
记者询问了多名饲养宠物的市民，发现大部分都没听说过宠物保险，一位业内人士向记者表示，宠物保险早在2004年就在国内萌芽，但由于之前需求少、单子小，发展较为缓慢，随着养宠人群的增多，已经引起互联网保险公司的兴趣，越来越多的保险公司涉足宠物险。
业内人士建议，养宠人群应该针对不同类型和习性的宠物进行保险购买。如自家宠物非常活泼，喜欢咬东西等可考虑第三责任险；如果总生病或考虑到年老后的身体，可以购买宠物医疗险。
买保险需要注意这些
宠物保险提供的保障多种多样，但是不是所有的宠物都可以投保。在实际投保过程中，宠物保险与为人类设计的相关险种一样，也设有一定的投保门槛，保险的赔付上还设有免责条款，千万不能忽略。
“以宠物责任险为例，合同规定，这是宠物在给第三方造成损失才能赔付，家庭成员被宠物咬伤是不在理赔范围内的。”一位保险公司相关工作人员说。同时，被保人的故意行为造成的第三者损伤，故意纵容宠物咬人，也是不赔的。
另外，宠物医疗险同样有一定的门槛。以目前保险公司有在做的一款宠物保险为例，只适用于8周龄至9周岁的犬类。宠物需前往指定医院进行免费体检，符合相关健康要求才可投保。宠物在定点医院接受治疗产生的费用才可按保单赔偿标准进行赔付。
除了责任认定外，记者留意到，也并非所有的狗狗都符合购买保险的条件。有保险公司推出的宠物第三者责任险，除了规定投保人在18到65周岁外，还规定犬只必须有当地政府部门出具的“养犬登记证”。我市一家保险公司客户经理告诉记者，近年来也有市民来咨询过宠物保险，但就惠州目前的情况看，大多数宠物都是“黑户”，很多人咨询过后都没法投保。
“无论是什么样的针对狗狗的保险产品，主人都应该在购买前，仔细阅读保险合同的保障内容，买了保险并非是什么都保的。”保险公司业内人士提醒，除了解清楚免责赔付的内容外，需要注意的是，一些宠物医疗险设有免赔额度，部分公司的免赔额度是10%左右。
来源：惠州日报
记者：刘乙端
