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观察 | 海外宠物保险市场持续增长，国内宠物保险会成为新蓝海吗？

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2024-11-13 09:06

近年来，宠物行业以肉眼可见的速度爆发增长，宠物的角色也发生了很大变化，不断地趋向于“家人”的身份。但在人与宠物感情不断升温的同时，动辄成千、上万的宠物医疗费用，也对宠物主人的财力做出了极大考验。

在这样的背景下，作为转嫁宠物医疗风险最好的工具就是宠物险。可事实上，相较于国际市场，我国宠物保险还处于萌芽阶段，市场渗透率极低。不过在“它经济”呈几何式增长的曲线下，宠物保险作为其中的细分产业之一，必然会得到较大力度的推动，这也意味着国内宠物险拥有很大的发展潜力。

宠物险成为“潜力股”

根据2021年一项样本覆盖中国一二线城市的2000名养宠人与205家宠物医院的深度调研，针对养宠人的消费行为分析中发现，在各项宠物相关的消费项目之中，宠物医疗服务的平均全年消费金额最高，达到1940元/年，远远高出宠物护理、宠物用品等消费项目，甚至高于宠物消费领域的首要刚需——宠物主粮。

根据艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》，2020年我国城镇宠物市场规模接近3000亿元，其中，2015-2020年6年间复合増速已经达到32.8%。艾瑞预测，未来三年我国宠物行业复合增速在14.2%，到2023年规模将达到4456亿元。另据统计，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近三年复合增长率达到20%。

来源：艾瑞咨询

瞅准这一趋势，近年来有不少保险机构纷纷发力宠物保险领域。诸如中国人保、平安财险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等保险公司，均已发布了相关产品。其中保险项目的涵盖范围有所不同，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

同时也有不少互联网巨头利用流量优势，开始联合保险公司主推宠物医疗保险，不断吸引新的宠物保险客群，争夺用户开拓市场。

“国产”宠物险仍在探索阶段

相较国际市场百年发展史，中国的宠物保险起步太晚。资料显示，2004年国内才有了针对第三方的宠物责任险，直到2014年第一个全国性宠物医疗保险体系才真正产生。而初期发展的现状就是行业的业务模式混乱、产品服务糟糕，难以获得消费者的认可。

瑞士再保险发布《中国宠物保险发展报告》显示，如从2023年开始以25%左右的增长率增长，到2025年宠物保险保费规模才有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。不可否认，国内宠物险较之国际市场仍有很大差距。但从侧面来看，这也意味着巨大的发展空间。

目前的宠物保险主要分为宠物医疗险和第三方责任险。宠物医疗险主要是通过报销合约范围内的宠物医疗费用来减少养宠人的经济压力；第三方责任险主要是承担由宠物造成的第三方伤亡和财产损失的赔偿。

目前市面上大多数宠物保险产品，对不同品种、不同年龄阶段、不同体型大小的宠物，实行无差别定价。另一方面在于大多数宠物险的保障不够充分，基本停留在医疗险、第三方责任险、死亡保险等小范围保障，这非常容易导致“小病不保大病不够”，让宠物主失去了投保的兴趣。除此之外，理赔困难、审核时间长等问题也非常突出。在赔付上也没有一些个性化的设计，比如赔付次数、报销、直赔、高保额等等。

宠物保险需要在学习中不断成长

“它经济”未来增长确定性极强，这是市场公认的，随着宠物经济和宠物医疗的发展，宠物保险的需求将会是刚需，前景可观。在多重障碍之下，国内宠物险市场的环境已经迎来了一些突破。但对于这么大的一个市场而言，这些突破还远远不够，仍需要紧跟发达市场的步伐，在学习中成长。

在宠物医疗行业标准化和规范化方面，从发达市场的经验看，既有赖于监管机构的引导，也离不开宠物医疗从业人员的参与和投入，宠物保险在其中发挥重要作用，而保险公司与宠物医院互动则是第一步。

在这样的过程中，可以积累出大量的准确的宠物数据，包括宠物的种类、品种、年龄、性别和位置。而数据的积累对于宠物保险的发展至关重要。在精准的数据下，保险公司可以提供更有针对性的保险保障，设计更加个性化的产品，并且能够在此基础上合理定价。

宠物保险行业在走向成熟的过程中，更需要保险业与宠物医疗行业实现融合连接。如何利用科技手段，解决宠物保险行业的痛点，打破壁垒，将是未来这一蓝海市场快速发展的关键所在。

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