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宠物保险争议多避坑指南请查收

萌宠菠菠乐园
2024-11-21 05:55

近年来，随着人们的养宠理念愈加精细化，“铲屎官”更愿意们从衣、食、住、用、行、医疗保健等各方面提升宠物的生活品质。但由于宠物“看病贵”“看病难”等现实因素存在，做检查、做手术动辄上千元的花销也让许多养宠人备感压力。在这样的背景下，宠物保险走入人们的视野，受到“铲屎官”们关注。

有人受益有人“踩坑”

记者在网上搜索宠物保险相关内容发现，“奉劝大家不要乱买”“宠物保险对比及选择攻略”“注意避雷”等各类内容令人眼花缭乱，在评论区里寻求解答和帮助的留言更是多种多样，繁杂的信息令养宠人一时难以厘清头绪，部分养宠人只得选择“遇到实际情况再看”。

活跃的网络话题背后，既有庞大的市场需求，也有不少消费者“踩坑”的经历。有的养宠人购买宠物保险感受到的是“花小钱办大事”，有的养宠人却认为这是“智商税”，更多的养宠人则表示“小额保费可以承受，买一份心安”。

这两天，家住银川市的养宠人任女士收到了来自某平台759.20元的宠物保险赔付金额，理赔审核仅用了14小时25分，比承诺的“3日快赔”还要快上很多。除了赔付快、金额合理外，赔付页面的“详细解读”板块还列出了得出赔付金额的计算公式，剩余额度、赔付上限等信息也都标注得很清晰。“没那么多复杂套路，规则清晰易懂，赔付过程透明，让人感到踏实。”任女士说。

而另一位养宠人杨先生却对宠物保险很失望，他的爱宠经宠物医生认定为后天因素造成疾病，但保险公司却坚持以“先天性/遗传性疾病不予理赔”的免责条款不予理赔。“又是慢性病，又是等待期，还说无法确定患病时间是否在保期内。”杨先生说，他认为保险公司售前说得天花乱坠，理赔时却找各种理由拒绝赔付，令人大失所望。目前，他正通过银监会投诉该家保险公司。

多是线上投保产品类型多样

宠物保险的投保渠道有哪些？目前市面上的宠物保险产品又有哪些？11月8日，记者采访了几位养宠人，他们告诉记者，宠物保险的投保渠道多通过线上平台。采访中，仅有一位养宠人是通过电话咨询的方式给宠物购买了保险。

记者打开某线上平台的“宠物保险”小程序看到，其涵盖的保险产品达到12类，其中，“宠物医保”“大病医疗”“宠物责任险”为三类主要的保险产品。

以宠物医保为例，这类保险的保费按宠物种类分为猫保费和狗保费两种，狗保费略高于猫保费。每种分别有基础版、升级版和尊享版，一年的保费在两百多元至八百多元，保费越高，保障范围和赠送服务越多。

记者又打开某社交平台，发现“铲屎官”们对宠物保险该不该买、该买哪家哪种、条款如何理解、理赔流程、疾病认定标准、赔付是否合理、售后处理等等诸多问题存在疑虑。“种类太多了怕被坑”“买的时候一句话不说，赔的时候一万个不可以”“小额的用不上、大额的不划算” “看不懂条款”等是养宠人中较为普遍的声音。

一位养宠人建议，是否要购买宠物保险，首先要详细了解自家“毛孩子”的身体情况后再作选择；购买时要注意新投保有等待期，理赔流程有报案时间要求；养宠人不要有不切实际的期待，养宠物要做好经济上的准备。

保险产品如何选业内人士支招

据《2024年中国宠物保险行业发展报告》，宠物健康成为宠物消费的新热点。但2024年为宠物购买保险的用户比例依然较少，和2022年相比，购买宠物保险的用户还出现小幅下降。理赔难、赔付标准不透明等问题，导致消费者对保险公司信任度较低。其次，大众对宠物保险的了解较少，导致宠物保险渗透率不高。

此外，保险产品多在线上售卖的事实也加大了理赔难度。线上销售模式使得消费者只能自行查询了解，或简单咨询平台AI管家，而对合同细则了解甚少。“上万字的细则很难逐字确认，专业术语不容易理解”使得部分消费者选择被动接受。

而对于想要购买宠物保险的养宠人来说，如何选择产品才能减少“踩坑”几率？

一家保险公司的工作人员介绍，购买宠物医疗险要注意3个因素，首先是免赔额、保额限额和赔付比例，假设免赔额为200元，那么单次就诊超过200元的部分才能申请理赔；其次要看清单次报销限额和年度累计保额；最后要注意，扣掉免赔额之后，剩余的医疗费用才按赔付比例报销。

记者通过某线上平台查询了解到，目前，银川市定点宠物医院有近60家，报销比例为70%，非定点医院报销比例为40%。

北京盈科（银川）律师事务所李愿愿律师建议消费者，可以根据自身需求，多了解、多比对不同保险公司的承保情况，尽量选择口碑、资质较好的正规渠道购买，核实销售人员、平台或企业投保等信息。投保前仔细阅读合同条款，明确赔付范畴、定点医院，重点关注“保险责任、免赔率、等待期、责任免除、赔付比例、合同解除”等关键内容，‌关注保障范围和缴费方式。对于存疑条款或问题，及时咨询平台客服或销售，并收集、留存经营者或保险公司承诺、服务协议等资料，如遇理赔纠纷积极举证、维权。

“对于保险公司来说，依据《保险法》及相关规定，对于保险公司主张免责的疾病种类，保险公司应当作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，否则，如保险公司未作提示或明确说明的，该免责条款不产生效力。此外，相关平台及企业也应依据相关法律规定，优化平台页面及格式合同内容，对免责条款尽到显著提示义务，保障消费者的知情权，增强消费者的信任度。”李愿愿说。

记者徐碧颖