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保观：宠物保险市场热度攀升，背后痛点亟待解决

萌宠菠菠乐园
2024-11-25 03:25

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宝冠|聚焦保险创新

过去几年，宠物收养率和宠物医院数量的快速增加，导致养宠物普及率持续上升。《2021年中国宠物行业白皮书》调查结果显示，宠物医疗费用已成为宠物饲养的最大痛点。购买宠物保险已成为减轻养宠物繁重成本的主要解决方案之一。

近日，美国保险监管者协会通过《宠物保险示范法》，为快速发展的宠物保险市场制定监管标准。然而，在宠物保险市场快速发展的背后，一些老牌保险公司和金融服务商仍然不愿意在这一领域进行大量投资，其中大部分处于观望状态。但像和等保险科技平台正在毫不犹豫地进入宠物保险市场。为什么这些保险科技独角兽有这样的信心？我们需要了解宠物保险市场背后的痛点以及这些保险科技独角兽的创新保险产品和服务平台。

海外创新宠物保险平台：

远程、个性化、创新的宠物保险

现阶段，宠物保险市场高度分散且竞争激烈，尤其是在北美和欧洲。市场参与者正在通过推出新政策、加强合作伙伴关系、并购和区域扩张来寻求获得更大的市场份额。

第一选择：我们看近一两年宠物保险领域的大规模融资。我们可以发现，宠物经济的浪潮也带动了宠物保险领域的融资热度，且融资热度居高不下。其中，By Many的2.86亿欧元D轮融资也是近年来宠物保险行业最大一笔融资。接下来我们具体看看海外创新保险平台。

Agria：全球最大的宠物保险公司

Agria是一家总部位于英国的历史悠久的宠物保险公司，也是全球最大的宠物保险公司。该平台拥有4000人的理赔处理团队、专业的宠物护士和兽医专家，为宠物提供最好的医疗护理服务，并在23个国家和地区拥有3900万客户。 Agria 2021年保费收入达5.21亿瑞典克朗，同比增长16%，其中利润及综合费用率为93%，客户满意度为75%，男性客户增长16%。

BIMA是瑞典一家专业的小额保险公司。它成立于2010年，主要为低收入家庭提供“小额保险”服务。如今，BIMA拥有超过2400万客户，业务已拓展至全球14个国家。 BIMA能够在短时间内大规模触达金字塔底层的消费者，得益于其独特的小额保险商业模式。

与其他宠物保险公司不同，Agria根据宠物的类型开发专门的宠物保险产品。在英国，狗、猫和马是公众饲养的主要宠物，Agria分别推出了定制化的宠物保险产品。

马匹终身寿险：Agria 是英国唯一一家马匹终身寿险提供商。保费从 300 英镑到 3,000 英镑不等。包括MRI和CT诊断、药物治疗、安乐死等服务。若因疾病或受伤导致马匹永久丧失运动能力，平台将根据实际情况对客户进行补偿。

狗的终身人寿保险：该产品在英国宠物保险市场比较流行，但保费较高，最高保费为12,500英镑。具体保障内容包括为宠物狗提供终身持续医疗服务、因被盗或丢失死亡赔偿、生育检查相关治疗、孕产并发症生殖风险保障、出国旅行免费宠物护照等。更换等

兔子的终身保险：2500英镑的保费包括辅助治疗、临床饮食、日常护理、免费健康热线咨询、差旅费和住宿补贴等多重保障服务。

：先进的宠物理赔平台

是一家专门从事汽车理赔的保险平台。随着宠物保险的普及，多家保险公司相继推出相关宠物保险产品，引发了多起理赔纠纷。为此专门设立了宠物理赔管理部门，大大缩短了宠物理赔处理时间。

宠物理赔管理通过观察宠物的品种、健康状况以及宠物主人的喂养情况，制定专门的理赔流程，同时提高工作效率，将理赔处理时间缩短75%，从原来平均每次理赔24分钟缩短到只需6分钟，效果更佳管理索赔工作量和工作流程。同时推出PAWS和VOX两种理赔解决方案。

PAWS 是一个基于网络的系统，用于管理宠物索赔和付款。通过保单条款和协议实现大部分决策活动的自动化，减少了处理索赔所需的时间和繁琐的程序。主要包括自动付款和信件生成、自动计算复杂的超额扣除、宠物信息更新以及实时显示给理赔处理人员等。通俗地说，它是一个宠物自动化工作流程系统，以一种方式处理宠物保险理赔。智能方式。

VOX 是一个基于网络的门户网站，允许兽医在线提交宠物保单索赔。帮助增加业务量，同时节省时间，简化宠物理赔流程中涉及兽医、客户和保险公司等各方之间的互动，同时推出宠物医疗服务，确保宠物及时得到所需的护理和治疗。

Wagmo：个性化宠物保险平台

Wagmo 是一家持牌保险机构和个性化宠物保险平台。 Wagmo 与其他宠物保险平台不同。它专为现代宠物设计，提供全数字化、专业化的服务。客户只需与兽医和平台进行单方面沟通，提交索赔账单照片，索赔批准后24小时内即可拿到。要求赔偿。

Wagmo 提供宠物保险和宠物健康计划。宠物健康计划起价为 20 美元/月，宠物保险计划起价为 13 美元/月。这两个计划可以混合使用。

宠物保险计划：提供三种不同价格的计划：250 美元、500 美元和 1,000 美元。如果顾客的宠物发生意外、受伤或生病，最高报销可以达到100%，这是一个非常高的比例。该计划还包括处方药、紧急兽医就诊、CT 扫描、X 射线、安乐死、宠物救护车、手术、癌症治疗和许多其他医疗服务。

宠物健康计划：与宠物保险计划不同，Wagmo 的宠物健康计划可报销您宠物的日常护理费用。其中包括 20 美元超值计划、36 美元经典计划和 59 美元豪华计划。以豪华计划为例，其中包括兽医看诊、美容、疫苗、粪便检查、尿液分析、验血、牙科护理等多项健康检查服务。

国内宠物保险已试水多年：

人气上升背后存在多重痛点

目前，欧美等国家的宠物保险模式相对成熟，市场集中度也较高，如拥有全球最大宠物保险公司Agria的英国、宠物保险发源地瑞典、美国的保险产品种类比较齐全。

事实上，宠物保险早在2004年就已在国内推出。华泰保险推出的“小康之家”家庭综合险以附加险的形式包含宠物责任。

目前国内宠物保险主要分为医疗险和第三方责任险。医疗保险主要报销合同范围内的治疗费用，可能会有免赔额等条件。第三方责任险主要承保宠物造成的第三方伤亡和财产损失，并有责任免除等情况。我们来看看下图的具体产品和覆盖范围。

从上图可以看出，目前宠物保险的承保范围是报销因宠物生病或意外受伤而产生的医疗费用，如门诊、治疗、药物、住院和护理费用。如果宠物伤害或损害了他人，宠物责任险可以用来赔偿宠物主人的财物，这可以在一定程度上缓解宠物主人的经济压力。但宠物先天性疾病、遗传病等疾病一般不在保险范围内。

接下来我们看一个数据。《2021年中国宠物行业白皮书》数据显示，我国宠物猫狗数量已突破1亿只。普华永道发布的数据显示，2021年中国宠物行业市场规模达3488亿元，增速达17%。预计到2025年国内宠物保险行业市场规模将接近14亿元。从2004年至今，国内宠物保险已经试水多年。快速发展的市场规模和不断上升的知名度背后，其实隐藏着许多行业痛点。

首先，产品保障内容与宠物主人的实际需求存在差异。因为国内的宠物保险产品普遍根据宠物的品种、年龄、体型进行无差别定价，不像国外根据宠物的种类、体型、身体状况，甚至宠物主人的饲养方式来开发专门的保险产品。那么乱定价就会导致健康宠物所支付的保费与其他医疗费用更频繁的宠物所支付的保费相差很小。这会让一些宠物主人产生“保险不能用”的错觉，比如宠物CT扫描、X光检查等医疗服务远不如报销药物和住院费用有价值。事实上，通俗地说，宠物保险产品无法满足市场的各种需求。

二是普及率低，居民为宠物投保意识淡薄。相比瑞典宠物保险市场渗透率超过40%、英国宠物保险市场渗透率超过30%，国内宠物保险渗透率目前不足1%。这是由于宠物身份识别困难、医疗数据缺乏、宠物医疗市场混乱等原因造成的。相关方面。同时，居民对宠物投保意识较低。日本宠物保险公司提供的宠物保险业务，可以报销符合年龄要求的宠物高达90%的医疗费用。顾客在购买宠物时都会购买宠物保险。因此，国内宠物保险公司应加强宠物保险的宣传教育。

三是监管缺失。近日，全国保险监理协会（NAIC）通过《宠物保险示范法》，对定义、披露事项、承保疾病、福利计划、代理人培训要求等作出了详细规定，为宠物保险快速制定了规定。发展宠物保险市场。监管标准引起了整个宠物保险市场的关注。虽然国内宠物保险已经试水多年，但宠物保险的发展仍处于起步阶段。目前，国内尚无规范宠物保险的相关法律法规，监管缺失也导致宠物保险市场乱象频发。

四是流程繁琐，理赔难度大。事实上，网上宠物保险索赔被拒绝的情况并不少见。这是因为如今的宠物保险市场数据领域全面，宠物识别困难，医疗服务不完善。这就导致了很多宠物保险存在漏洞，保险诈骗的情况时有发生。保险公司无法控制赔付比例，只能在产品定价和理赔审核上下功夫，比如限制理赔范围、规定医院、降低保费、增加免赔额等，一定程度上造成了手续繁琐、理赔困难。结算，从而陷入恶性循环。

五是宠物医院专业兽医和技术人员短缺。我们知道，宠物保险是为了降低宠物主人的医疗费用，获得专业的宠物医疗护理服务，因此需要专业的兽医、技术人员和专业的诊断设备来支持。但目前国内专业兽医和技术人员短缺，且主要集中在一二线城市。随着养宠物的人越来越多，宠物医疗行业正面临着人才缺口。

六是产品数量少，保险发展难度大。国内宠物保险主要以医疗险和第三方责任险为主。市场上类似宠物的终身保险以及专门与保险相关的宠物健康计划很少。同时，由于监管、数据缺乏等多种因素，保险发展举步维艰。不过，近年来，宠物保险市场也发展出了新技术，比如支付宝的宠物鼻纹识别技术，利用宠物的鼻纹打造电子身份证。一定程度上，保险公司开发产品的积极性会更高。

随着中国宠物饲养群体数量的增长，更完善的宠物保险需求和更高的宠物医疗服务也将随之而来。如何通过宠物保险更好地为养宠客户“减负”，需要直接关注宠物。保险市场的各种痛点包括加强宠物保险宣传、建立健全宠物保险市场监管、制定完善的宠物保险产品、优化流程、简化理赔、加大宠物医疗行业人才培训等。同时，国外一些宠物保险平台针对宠物的个性化创新产品、理赔管理、后续医疗服务等也值得国内保险公司学习，一定要认清差距。最后，中国宠物保险市场发展潜力巨大，但距离得到市场认可还有很长的路要走。