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携宠旅行保险方兴

萌宠菠菠乐园
2024-12-06 20:43

□苏天顺

近年来，国内养宠人群日益增长，宠主与宠物之间的伙伴关系更为密切，越来越多的宠主希望能带着自家的“喵星人”“汪星人”“毛孩子”共同旅游。部分商业保险公司已探索开展宠物保险，有望助力解决携宠旅游面临的诸多痛点，让宠主放心带、宠服放心接。

险企看携宠

从保险公司视角来看，宠物旅游市场主要有如下风险：一是出行安全。在旅游途中，消费场景和服务人员等持续发生变化，如果宠物在托运、托管环节中出现生病、受伤、死亡、丢失等情况，如何进行责任认定和赔偿。尤其是“毛孩子”发生意外后，宠主的精神损失赔偿更难界定。二是饮食安全。在旅游途中，除受气候和地理因素影响外，宠物就餐环境变化快，饮食来源复杂，可能引发不适，较难界定病因和赔付比例。三是社交安全。有的宠物可能会发生攻击服务人员等伤人事件，或者发生宠物之间的冲突，但诱发因素可能是综合的，宠主、宠服和第三者之间的争议或分歧难以在短期内判定。

以上各种情况可能产生的异地就诊和责任、赔付争议，会使宠主、宠服都感觉心力疲惫。如果能有商业保险产品助力携宠旅游赛道，明确各主体责任及经济赔偿义务，将有助于解决各方后顾之忧。

宠物保险且试且行

据了解，国内部分商业保险公司已经涉足宠物保险，但是还处于初步探索阶段。

目前，宠物保险产品是以宠物主人为投保人设计的，主要涵盖宠主饲养宠物的生活场景。首先，现有的宠物保险所称的宠物一般是指有传染病疫苗接种证明的非商业用途宠物，宠主以玩赏、陪伴为目的而饲养的犬类宠物或猫类宠物。通常不包括新近开始流行的鸟类、啮齿类、两栖类等异宠。其次，宠物保险销售渠道较单一，主要通过互联网渠道销售，也有保险公司在宠物店或宠物医院进行推介。宠物保险保费从数十元到三五百元不等，最高保额一般为数万元，通常会设定免赔额、单次赔偿限额和累计赔偿限额。最后，当前在售的宠物保险产品主要是宠物医疗险和第三方责任险。有的宠物医疗保险细分为疾病医疗、意外伤害医疗、重大疾病医疗。有的宠物保险范围包括三者人身伤亡、三者财产损失保障、法律费用保护等。前些年也有一些保险公司推出了家庭成员责任险涵盖宠物责任，对因宠物致害造成的损失承担赔偿责任。

总体而言，受限于生活场景设定，现有宠物保险产品难以满足宠主、宠服多主体、多元化和多消费场景的需求。

为宠主解忧为宠服解忧

对于宠物的主人来说，如果有适当的携宠旅游“宠主版”保险产品，承担因宠物生病或意外导致的旅程变更或取消的部分经济损失，对宠物在随同宠主旅游，或在宠主旅游期间托管、寄养时生病或意外给予相应补偿，或可为宠主们减轻经济负担和思想顾虑。

国内携宠旅游服务链条逐渐形成，但受制于多方面影响仍处于探索阶段。如果有相应的“宠服版”保险产品，为常见的涉宠纠纷提出责任界定和操作建议，会提高涉宠服务商的服务预见性和规范性，减少资本市场和普通创业者的顾虑。

科技赋能行业协同

虽然有很大的市场潜力，但国内宠物保险覆盖率只有1%。据了解，携宠旅游保险发展有三个主要堵点：一是“无证”宠物无法保。宠物保险承保的宠物必须有传染病疫苗接种证明。但一些养宠物家庭未为自家宠物办理传染病疫苗接种证明，或者养了多只宠物却只为一只宠物办理接种证明。二是“持证”宠物不好认。据业内人士介绍，理赔实务中经常发现难以识别相应医疗费用是由“本宝宝”发生的，相关证据收集难度也较大。三是理赔不好定。理赔实务中存在较多场景较难举证，如发生伤人事故和宠物间冲突，又如宠物相继在A地和B地就餐后引发身体不适并就医，不利于保险公司尽快做出责任认定，厘定理赔金额，容易引发消费争议和声誉风险。

随着科技赋能和各行业的规范发展，以上问题有望尽快解决：一是相关部门和宠物主们都更加关注自家宠物健康问题，宠物们需要“持证”搭乘公共交通工具或进入公共场所，主动办理传染病疫苗接种证明的宠主越来越多。有的保险公司还推出投保宠物保险，通过赠送疫苗、驱虫药等礼包，鼓励宠主们更关心宠物健康。二是鼻纹识别技术帮助保险公司确认“它是它”。宠物鼻纹类似于人类指纹，具有唯一性与稳定不变性。而且专业人士还能从猫、狗鼻纹的变化看出其健康状态的变化。现在宠主们可能只需要在保险公司的投保页面填写宠物基本资料、按要求上传宠物照片，就可为宠物投保了。三是各宠物店、宠物医院会更注重自身规范性以获得较好口碑，从而能够进入保险公司和各宠物服务商的推荐名单或指定名单。四是各宠物服务商有较强动力整合资源为萌宠们服务，做好相关音视频记录和证据收集工作，有助于复盘保险事故发生情况，区分各方责任，减少争议。

伴随宠物经济的发展，宠物保险产品从开始推出到现在已经大约有20年的历程。希望业内能尽快有相应的定制化“宠服保险”或者“携宠旅游保险”推出，方便宠服和宠主自主选择，协助解决携宠旅游中“医、食、住、行、玩”的痛点，这应该也算是保险创新参与宠物经济新赛道吧。

（作者系浙江旅游职业学院教师）