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“它经济”火热宠物保险是必备还是“坑”？

萌宠菠菠乐园
2024-08-19 14:44

共同创造宠物友好的城市环境。

我国宠物保险发展前景广阔。

中国商报上海报道（记者张仲超文/图）宠物经济正带来持续的消费力，养宠人需要为宠物的衣食住行付出真金白银，“宠物看病比人贵”近年来成为养宠人士的共识。《2023年中国宠物行业白皮书》相关数据显示，“看病贵”成为养宠最突出的痛点。对于消费者来说，宠物保险究竟是能帮忙“捂紧钱包”的有效工具，还是又一笔明码标价的“智商税”？

上海市人大代表、德勤中国副首席执行官刘明华认为，目前我国的宠物保险尚处于初步阶段，对比瑞典等国家40%的宠物保险覆盖率，我国宠物保险覆盖率不到1%，发展前景广阔。而与庞大的宠物规模相比，我国的宠物管理相对落后，宠物医疗纠纷、宠物伤人、宠物保险投诉等问题频现，“这都敦促我们进行宠物治理模式改革，完善现代宠物保险体系，为宠物保险行业提供广阔的发展空间。”

刘女士最近为家里的“银渐层”买了一份基础版的宠物医疗险，“一年保费169元，门诊单日200元起赔，手术0元起赔，保额5000元/年。”让她作出决定的是给宠物看病的“肉疼”经历。“之前，猫咪得了‘尿闭’，住了三天院，一共花了2500元。”每次生病都要花掉很大一笔钱，即便只是感冒、腹泻这种小病，也是不菲的开支。

苏先生考虑为爱犬买一份宠物责任险，“每天都要出门遛狗，虽然都牵着绳，但万一咬了人，会很麻烦的。”苏先生觉得，宠物一旦咬伤别人，主人要承担包括精神损失、误工费、物品损坏等医疗花费。”对比了三家保险公司的险种，苏先生最后选了一种。“宠物保险，不仅可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力，规避医疗风险，帮助解决宠物伤人等纠纷，也是推动保险行业在新兴领域进一步发展的重要动因。”刘明华说。

理赔遇到哪些“坑”

有意愿买宠物险的人越来越多，但他们非常担心险里有“坑”。记者采访发现，在第三方投诉平台上，围绕宠物保险的投诉众多，投诉内容集中在宠物保险赔偿难度大、理赔周期长、赔付金额与宣传不符等。

林先生觉得买了宠物保险后，狗狗看病可以省钱，结果发现实用性并不强，“为狗看病总共花了2000多元，但我购买的宠物险被保险公司要求分开提，即宠物治疗几天就得报案几次，且每天有200元的免赔额度，最后只获得几十元赔偿，与宣传语中写的大相径庭。”

不少宠物主人反映，在涉及较大金额时，理赔认证过程比较复杂，需要反复向宠物医院索要凭证。这些案例都影响了潜在的投保人。

为何出现赔付难

“宠物保险需求旺盛，但潜在的问题也很多。”在刘明华看来，宠物保险出现赔付难的原因主要有三点：首先，宠物医疗行业标准不一，赔付金额难以达成共识。其次，宠物保险对承保对象的限制多，保障范围小。在购买保险的过程中，保险公司会对宠物的年龄、品种、健康程度做出一定限制。而很多投保人没有仔细阅读条款，对免赔额、单次最高赔付、累计赔付和覆盖疾病范围都没有做过研究。部分养宠人或者医疗机构欺诈风险仍较高，导致保险公司的理赔程序较复杂，认证严格。另外，目前，宠物保险保障范围内的定点医疗机构少，赔付条件严格且覆盖面少，也导致赔付困难。第三，宠物事故认证管理涉及多个部门，如医疗、公安、城管、卫生等，各部门的职责和协作不明确，事故发生后保险赔付认证流程长、相关手续冗余繁杂。

行业发展迅速急需规范

根据宠物保险市场研究报告，2020年中国宠物保险市场价值约33亿元，2021年到2027年预测期内将以38.1%的复合年增长率增长。

“而我们在宠物保险的覆盖率、品种多样性、保障体系方面与国际上还有很大的差距。”刘明华说，差距意味着机遇。上海作为宠物友好型城市，宠物经济规模走在全国前列，宠物主人的消费能力和意愿较强，有利于大规模推广宠物保险。

上海于2019年开始创新试点宠物险。据统计，截至2023年年底，众安保险、大地财险等保险公司开展的宠物险覆盖动物数量约154万只，保险金额约500亿元，赔付支出约2亿元。其中，2023年新增用户数为160万，同比上升近55%。在医疗合作方面，以众安保险和大地财险为例，两家公司2023年末在上海地区合作的宠物医疗机构已有600余家，覆盖率接近九成。

人们为宠物购买保险不仅是一种消费，更是一种对生命的尊重。随着宠物保险行业的蓬勃发展，建立相应的行业规范以保障消费者的合法权益、促进行业持续发展，共同创造宠物友好的城市环境，已迫在眉睫。