被狗咬伤怎么办？意外险可以赔付！
□金陵晚报/紫金山新闻记者 曹丽珍
被狗咬后保险能否报销，成为不少网友关心的话题。
根据民法典相关规定，饲养的动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人应当承担侵权责任；禁止饲养的烈性犬等危险动物造成他人损害的，动物饲养人或管理人应当承担侵权责任；遗弃、逃逸的动物在遗弃、逃逸期间造成他人损害的，由动物原饲养人或者管理人承担侵权责任。
那么，如果被狗咬伤，是否有保险可以赔付？医保报销医疗费后，保险公司还会理赔吗？从狗主人处拿到赔偿款后，保险公司还能理赔吗？针对上述问题，记者23日向保险公司以及保险业界人士寻求答案。
未雨绸缪！宠物责任险受关注
“这段时间，宠物责任险方面的咨询电话明显多了，大家确实都比较关注。”当天上午，记者来到位于珠江路上的某保险公司时，保险销售人员小吴正在跟蔡女士介绍一款宠物责任险。她告诉记者，一上午已经接待了4位客户，全部都是咨询宠物责任险的投保事宜。
蔡女士说，她家里有一只金毛“贝贝”，2岁多的公犬，体重将近35公斤。贝贝性格比较温顺，外出也都是套着遛狗绳。“但看最近网上狗咬人事故不少，女儿就坚持让我来了解有没有相关的宠物保险。我知道，贝贝肯定不会咬我，但万一它在外面惹祸，保不齐会伤到其他人，那就麻烦了。”
小吴告诉她，目前该公司有一款宠物责任险，每年花上百元可同时保障宠物主人和第三者的伤害，帮助宠物主人分担未知风险的损失。该保险保障范围有两项，一是针对宠物主人的意外伤害保险，二是针对宠物造成第三者人身伤害后的宠物责任保险，两者都包括最高10万元身故残疾保险责任和最高1万元的医疗费用。
在详细了解相关理赔条件和理赔流程后，蔡女士当场购买了这款宠物责任险，“买个保险，就当防患于未然吧，安心些。”她说。
记者进一步了解到，前来咨询的也有未养宠物的市民。小胡解释说，如果不幸被狗咬伤，同狗主人沟通相关赔偿到最后赔偿款到手，或许会是一个曲折的过程，“紧急情况下有保险理赔款应急，也能分担不小的压力。”
能否理赔？最常用到的是意外险
记者梳理发现，近段时间，多地与“狗咬人”相关的新闻频上热搜，令人心惊。
《中国宠物行业白皮书》数据显示，2022年度我国城镇犬只数量为5119万只。根据中国医学救援协会的不完全统计，我国每年被猫狗咬伤的人数约有4000万。
被狗咬伤，如果没有提前购买宠物责任险，是否还有其他保险可以赔付？
“一旦被狗咬伤，最常用到的就是意外险。”我市首批外资保险代理人、保险第三方服务人熊勇介绍，一般来说，意外是指突发、非故意的事件，被动物咬伤往往符合这一定义。意外险主要有三大保障，分别是意外医疗、意外伤残和意外身故。如果发生猫抓狗咬这类意外，符合规定条件的，意外险基本都能赔付。
熊勇进一步介绍，如果伤情比较严重，还有医疗险、重疾险等可以赔付。比如，如果伤情需要做手术住院治疗，治疗费超过1万元免赔额的部分，可以用百万医疗险报销；如果伤情达到深度昏迷、重度脑损伤等重疾险理赔条件，也可以申请重疾险理赔；万一被狗咬后不幸身亡，则寿险也可以按条款赔付。
如果狗主人赔了钱，意外险还能理赔吗？
采访中，相关保险理赔专家介绍，如果伤情较轻，只涉及医药费用报销，假如狗主人赔付的钱能覆盖实际的医疗费，则保险公司不会再赔付；但如果赔付的钱不能覆盖医疗费，保险公司会先扣除狗主人赔的部分，再按照保险金额对剩余的费用予以报销。但如果伤情达到意外险中的意外伤残/身故，或重疾险理赔条件的，则无论狗主人是否赔过钱，保险公司也需要按条款赔付。此外，如果医保报销了部分费用，剩余部分只要在保额范围内也可以报销。
如何理赔？第一时间联系保险公司
如果发生了狗咬人事故，理赔报案需要注意什么？
对此，相关保险理赔人士介绍，事故一旦发生，第一步是尽快向保险公司提交理赔申请，同时提供一些必要的证据，以便保险公司核实，走相关理赔流程。比如，伤口的照片，医院的诊断证明、治疗记录等证明确实因相关事故受伤的医疗证明。如果咬伤后报警了，还需要提供警方的相关报告。
上述人士提醒，即便保险合同中明确有动物咬伤的相关条款，但保险公司在处理理赔时，仍有可能提出一些特定的要求。“因此，如果发生被狗咬事件，投保人应第一时间联系保险公司，了解相关要求非常有必要。因为只有满足了这些要求，才能顺利获得保险公司的理赔。”
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