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寵物保險值不值得買

萌宠菠菠乐园
2025-01-09 16:59

近日，四川崇州女童被狗咬傷事件引發廣泛關注。有網友呼籲養寵人購買寵物責任險，為可能發生的寵物傷人事件增添一份保障。那麼，寵物保險值得買嗎？哪些情況可以理賠？記者就此採訪了業內人士。

在全國多地的禁養犬類名單中，此次傷人的羅威納犬都榜上有名。這意味著，在這些禁養地區，主人無法為羅威納犬投保寵物責任險。例如，某款身故/傷殘總保額高達10萬元的寵物責任險在條款中提示投保人：投保寵物品種應為合法飼養、可明確鑒別身份的犬類或貓類寵物；但需注意藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等當地相關法律法規禁止普通市民飼養的犬類寵物或貓類寵物不在承保範圍內。不過，依據13年前頒布的《成都市養犬管理條例》，羅威納犬並不在禁養名單中。

“不管是在寵物的疾病醫療方面，還是針對寵物對人的攻擊，寵物保險都有存在的意義。除了寵物攻擊人之外，養大型犬或烈性犬的主人還可能遭遇自家狗把其他人的狗咬傷的情況。寵物其實在法律上屬於物權，保險可以賠償這部分財産損失。”資深寵物醫生趙一強説，現在很多養寵人都有了購買保險的意識，市場對寵物保險的需求相當豐富。在寵物保險之外，甚至一些家財險也在産品設計中增添了寵物第三者保障責任。

從投保人及投保標的等特徵變化，可窺得國內養寵新趨勢。眾安保險和螞蟻保日前聯合發佈的《2023年寵物數字化保險行業發展洞察趨勢白皮書》顯示，螞蟻保平臺寵物保險連續兩年保持80%以上的增速，而“90後”“95後”是寵物險投保主力，佔比超過60%，展現出更強的風險保障意識；從增速和投保比例來看，貓保單連續兩年超過狗保單，投保佔比超過60%，熱門險種為第三方責任險與醫療保險。

近幾年，依託寵物行業的快速增長和網際網路平臺流量，寵物保險這一細分領域進入蓬勃發展快車道。能夠準確識別寵物身份的鼻紋識別技術，有效提升了保險産品風控並降低了産品門檻，成為寵物保險行業重要的技術支撐。同時，部分服務於細分場景或短期需求的保險産品近兩年也逐漸興起，比如疫苗責任險、寵物托運險、寵物麻醉意外死亡保險。

很多“鏟屎官”都會糾結購買寵物保險值不值。“比如同樣是胃炎，給泰迪這種小型犬打一款進口止吐針，幾十元錢就能搞定，鏟屎官能夠獲得的賠付就會非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的體重讓使用的藥品劑量要增加10倍，價格自然也就增加了10倍，這時有寵物保險就顯得非常划算。”趙一強表示，投保人最終獲得的賠付，是用治療費用減去免賠額和不報銷的非處方藥，剩餘部分再乘以報銷比例，因此很多養寵人會覺得“小病不值得，而大病確實能緩解一部分”。此外，體重、年齡、健康狀況等因素都會影響寵物的患病率和治療費用，但目前無論寵物大小、品種，保費都相同。顯然，寵物保險仍缺乏差異化定價機制。

根據《白皮書》，去年我國養寵人數量增至7043萬人，消費市場規模增至2706億元，然而國內寵物保險市場仍處於發展初期，目前整體滲透率不及1%。市場競爭不足造成寵物險同質化嚴重，主要集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險；而二級類目産品同質化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。

“鏟屎官”需注意，購買寵物保險時要充分了解免賠額、等待期、保障比例、定點醫院等條款。“儘量在就醫的同時做好相關單據的收集工作，避免在賠付時産生不必要的糾紛。另外，治療先天性疾病、絕育等手術費用，一般都不在寵物保險的賠付範圍內。”趙一強説。（記者楊然）