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中国宠物保险驱动因素与发展建议初探

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2024-08-26 22:25

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本文字数： 11025

阅读时间： 15分钟

作者简介丨 王晓阳，瑞再研究院中国中心保险经济分析师； 武东旭，瑞士再保险公司中国宠物保险和农险核保人； 程然，瑞士再保险公司亚太区非寿险创新业务经理； 张哲源，瑞士再保险公司中国区非寿险创新解决方案部主任。

文章来源丨《保险理论与实践》2021年第12辑

一、宠物保险的定义与起源

（一）宠物保险的定义

宠物保险指投保人根据合同约定，为被保险的宠物（目前主要指狗、猫类）支付保险费，保险人对于因合同约定的保险事故的发生而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的条件时，承担给付赔偿金责任的商业保险。本文所讨论的宠物保险，仅指宠物保险中的宠物医疗保险。一般来说，发达市场的宠物保险通常分为意外事故型与综合型两大类，前者涵盖因意外导致的异物摄入、交通事故、韧带撕裂、中毒等事故所产生的诊疗支出，后者在意外事故之外，还包括因感染、消化系统、泌尿系统等疾病所产生的诊疗支出，保障范围更为全面。

（二）宠物保险的起源

早在1890年，瑞典就已出现针对动物的保险，最初承保的是牛马等生产性家畜。1924年，瑞典的一家保险公司开始为一只家养宠物狗提供保险保障。1947年，英国正式诞生了专门针对宠物而非生产性家畜的保险产品。美国宠物保险发轫较晚，1982年，Veterinary Pet Insurance公司为电视明星宠物狗Lassie签出了第一张宠物保险保单。

从全球范围来看，经过近百年的发展，海外发达市场的宠物保险体系已经较为完整，不同国家展现出不同的发展特征。例如，在宠物保险的发源地瑞典，民众保险意识较强且动物福利文化深入人心，宠物保险渗透率超过50%；英国的宠物保险普及率仅次于瑞典，且以长期保单为主；美国宠物保险普及率相对较低，但宠物保有量高，潜力巨大；日本的宠物保险发展迅速，宠物保护与保险意识都较强。海外市场的发展经验和长期探索对中国宠物保险的健康发展与路径拓宽提供了重要的借鉴价值。

二、中国宠物保险的发展现状

中国保险业在宠物保险领域的尝试与探索已经十年有余，不同时期的宠物保险各有特点。2004年左右，中国的保险公司开始以家财险附加险的方式试水宠物保险领域。这一时期的探索普遍集中在宠物第三者责任险，在养宠人和宠物消费市场中并未得到较多的积极反馈，因此这一小众险种也并未得到充分发展。从2010年开始，保险公司开始在宠物医疗保险方面进行尝试，但由于宠物医疗行业发展尚处于初期，规范性相对欠缺且承保端风控力度不足，导致赔付率过高，这一类型产品也多难以为继。

近期，我国财险公司开始再次发力宠物保险领域，其中既有前期已经在宠物保险领域有过探索的大型保险公司，也有首次试水宠物保险的中小规模保险公司，更有互联网公司在这一领域利用流量与技术优势，同保险机构形成合作关系，为宠物保险这一小众领域带来新的活力。尽管如此，宠物保险是财产险中的小型险种，目前参与这一市场的保险公司数量仍然较少，产品供给也远未充足，宠物保险的整体渗透率也相对较低，中国宠物保险的产品形态和经营模式仍在探索期。

三、中国宠物保险的驱动因素

（一）宠物行业进入黄金增长期

近年来，中国的宠物行业进入高速发展期，宠物数量、宠物消费、宠物诊疗均呈现爆发性的增长态势，究其原因，有以下几个方面。

首先，国民收入持续增长，中国人均GDP与可支配收入的持续稳定增长已经足以为宠物经济的爆发式增长提供充分支撑。2020年，我国人均GDP已突破10000美元，与美国、日本、英国三国分别在1978年、1983年和1986年的水平大致相近，而20世纪七八十年代正是三国宠物经济发展的重要时期，美国最大的连锁宠物医院VCA与最大的宠物连锁商超PetSmart于20世纪80年代成立，日本的宠物食品店、宠物医院也于20世纪80年代迅速普及，英国的宠物犬猫数量从1985年开始增至600万只以上。以国际市场作为参照，我国宠物经济迅速发展基本具备宏观经济基础。

其次，中国目前日渐显著的人口与社会结构变化也成为宠物保险快速发展的有利条件。家庭成员间空间距离变大，年轻人更可能离开父母独立居住，一人户、“空巢”家庭和“纯老户”的数量、比例均有增加。宠物在小型家庭、单身青年、“空巢”家庭等类型家庭中重要性日渐突出，正在成为中国目前的社会结构之中越来越不可忽视的组成部分。从国际经验来看，因生育选择多样化、人口流动等因素，家庭规模小型化是世界各国人口发展的普遍趋势，同样地，家庭宠物保有量也在持续增长。在中国的人口变化保持上述长期趋势的前提下，预计全社会范围内宠物的保有量与增长量也均呈现显著增长趋势。

最后，在新冠肺炎疫情的影响下，民众遵循社交隔离政策，娱乐性消费活动受到普遍影响，同时年轻一代需要更多压力疏解的方式，这也使社交平台盛行的“吸猫撸狗”的潮流性文化现象带动更多人加入养宠人行列，在一定程度上成为宠物经济扩大影响的催化剂。数据表明，在目前中国6294万名养宠人中，“80后”和“90后”养宠人所占比例达到70%以上，已经成为养宠人的主流群体。同时，文明养宠的法律法规与爱护动物的文化也逐渐成为社会共识。

（二）消费者养宠医疗费用较高，需要宠物保险转移风险

伴随着近年来宠物医疗的迅速崛起，宠物保险行业有望迎来新一轮快速增长。根据2021年一项样本覆盖中国一二线城市的2000名养宠人与205家宠物医院的深度调研，针对养宠人的消费行为分析中发现，在各项宠物相关的消费项目之中，宠物医疗服务的平均全年消费金额最高，达到1940元/年，远远高出宠物护理、宠物用品等消费项目，甚至高于宠物消费领域的首要刚需——宠物主粮。在医疗服务类型费用/消费率坐标系（见图3）中，宠物医疗服务单次价格高，但个体需要医疗服务的频次相对较低，处于第二象限。从保险本质而言，宠物医疗保险最适宜发挥宠物保险的风险转移与保障作用，这也是宠物保险行业能够伴随宠物医疗服务的增长步伐，在不断变化的市场需求、竞争态势、商业模式之中，保持持续增长的根本因素。

根据瑞再研究院对养宠人与宠物医院的行为分析，消费者在疫苗、驱虫、体检方面的消费频率非常高，但是年平均费用很低，位于医疗服务类型费用/消费率坐标系中的第四象限，因此，非常适合作为提供给养宠人宠物保险的增值服务。这样既能有效增加客户互动与客户黏性，又能极大地提高宠物保险购买后的获得感，更重要的是可以对宠物的众多健康风险进行主动预防，降低疾病发生概率。

（三）新养宠群体持续壮大，正在成为宠物保险核心客群

一方面，新养宠群体有更为科学、更为健康的养宠观念，其疫苗、驱虫等日常预防类医疗项目的消费率在不同年龄段的养宠人中较高。从宠物医疗方面的消费金额看，在不同年龄阶段的宠物医疗/保健消费项目的花费均值统计中，“80后”到“90后”及“00后”养宠人群体在门诊、手术和住院三项治疗上费用总计接近或超过3000元（见图4）。“80后”到“90后”在手术、住院两项上更为突出，而这两项属于宠物医疗中单次花费最高的项目，养宠人在这两项上最需要宠物保险的保障作用。

另一方面，新养宠群体对于宠物保险的知晓程度仍然极为有限，其知晓度甚至在多个年龄段的消费者群体中处于较低水平。根据瑞再研究院对养宠人的行为分析，目前各个年龄段养宠人对于宠物保险的平均知晓程度为74%，而“95后”与“90后”养宠群体宠物保险知晓程度为70%与72%，“85后”年龄段也仅与平均水平持平（见图5）。这说明，新养宠群体的宠物保险教育仍不足，对于他们而言，未购买宠物保险的主要原因仍然是“不知道宠物保险”，因此，一定的保险教育与推广将对促成这一群体购买宠物保险产生积极的作用。新养宠群体在宠物医疗方面较高的消费水平与较低的宠物保险知晓程度之间形成了较大的保障缺口。缩小这一核心潜力客群的保障缺口，对于宠物保险高速增长、宠物保险渗透率稳步提升具有重要意义。

四、中国宠物保险的发展挑战

中国的宠物保险经过多轮探索、积累，已有长足进步，但是业务模式尚不明确，产品与服务仍有很多不足。如何在宠物行业飞速发展的背景下，打造适合的产品形态、找到与宠物医院合作的正确途径、在构建消费者良性互动的前提下建立可持续的业务模式，仍是中国宠物保险行进至此时亟待解决的问题。

（一）宠物保险产品未能满足市场需求

目前的宠物保险产品在保障范围方面同样需要进一步升级，以满足养宠人需求。根据瑞再研究院对养宠人的风险认知分析，养宠人在产品条款方面，最为看重产品保障范围的广泛性。如图6所示，在选择宠物保险时，养宠人给保障覆盖范围打分为所有产品特征中最高，有52%的养宠人对这一项重要性评价为9~10分，42%的养宠人评价为7~8分，而认为保障范围重要性在6分以下的养宠人仅为6%；紧随其后的是赔偿比例（51%），直赔（48%）和定点医院数量（47%）。

此外，目前中国市场上的多数宠物保险产品，对不同品种、不同年龄阶段、不同体型大小的宠物，实行无差别定价。养宠人为正值壮年、性格温顺、身体健壮的宠物所支付的保费与其他医疗费用支出更加频繁的宠物所付保费的差别很小，这既不符合保险的大数法则，更变相鼓励了部分高风险群体投保逆向选择，最终导致一些养宠人谈及宠物保险“感觉用不上”，这也是在瑞再研究院的养宠人调研中，养宠人反映最多的未购买宠物保险的前两大原因之一。长此以往，最终将导致保险产品供给端脱离宠物风险实际状况，经营不可持续。

无论是保障范围的升级，还是产品差异化的设计，服务质量的提升本质上是追求保险公司产品经营效果和客户满意度的平衡，这就需要宠物保险公司在充足的数据基础上，根据疾病发生的规律与诊疗费用的基本标准与边际变化，结合养宠人携宠诊疗时的实际需求，做好精算定价，为推广宠物保险赢得良好的客户口碑和打下坚实的用户基础。

（二）销售渠道持续拓展，营销策略仍在摸索中

我国的宠物险产品之前多依赖于宠物医院对来诊养宠人的推荐。这来自海外市场的成熟经验且已实行多年，通过这一渠道获得宠物保险信息的养宠人比例仍然较高。从目前发展情况看，更多线下渠道依赖宠物话题的人际交流，普遍具备较强的社交属性，信息传播性好，用户接受度较高，达成率较高。但不足的是需要渠道方具备较强的宠物保险专业知识，能够有效辅导消费者购买适合自己的保障产品，同时积极参与到宠物保险价值实现的闭环中。宠物保险公司需制定清晰的营销策略，匹配资源，对接合适的线下渠道，开展针对性的产品推广。

在本轮探索中，线上渠道异军突起，互联网第三方平台依靠庞大的手机互联网用户群，借助精准的用户画像和强大的算法，正在成为当前最大的宠物保险购买渠道。和其他互联网渠道保险产品一样，宠物保险也面临渠道费用、客群归属和盈利稳定性等方面的挑战。同时，养宠人群对于线下服务的天然需求与线上渠道的落地服务能力常发生矛盾，这对保险公司掌控全价值链的能力提出了新的要求。此外，互联网保险的合规问题也日益受到重视，宠物保险作为互联网保险产品线的分支，其业务开展需遵守互联网保险相关监管规定的要求，在产品管理、销售管理、理赔管理、信息安全等领域履行合规义务，避免出现销售误导、强制搭售、违规经营和用户信息泄露等问题。

除上述渠道外，各家保险公司也在不断尝试其他销售渠道，例如充分利用现有个险渠道推广宠物保险，引入第三方平台分销体验式产品，通过特定场景嵌入产品等。这些尝试本身值得鼓励，但同时也必须认识到，任何一个渠道的产品推广必须与宠物保险产品本身建立关系，形成联动，并根据不同渠道匹配对应的产品。以美国市场为例，近年来日益流行的宠物保险团体保单还有效对接企业员工里的养宠群体，欧洲市场也在贴近养宠人群的街边零售银行渠道方面有所突破，这些尝试之所以有所成效往往离不开清晰的产品定位、准确的流量分发和两者间密切有效的联动。

（三）与宠物医院互动有待加强，合作模式尚不明确

正如前文所述，任何一个市场的宠物保险发展都离不开宠物医疗行业的支持和协助。根据我们对宠物医院的经验，目前已经开展宠物保险并与保险机构合作的宠物医院比例较低，仍有75.6%的宠物医院未与宠物保险公司或第三方机构进行任何保险合作（见图7）。保险公司仍需大力加强与宠物医院的互动，深入开拓宠物保险定点合作的宠物医院数量与范围，明确双方合作模式，进一步优化系统对接、销售与理赔支持等重点环节。

目前，宠物医院对于宠物保险的认可度处于相对中上水平。根据我们对宠物医院的分析，44%的宠物医院积极看好与宠物保险公司开展后续合作，认为宠物保险能够有效减轻养宠人负担、有助于养宠人利益得到有力保障，并持续为宠物医院引流，从而使宠物医院与宠物保险公司达到互利共赢；47%的宠物医院保持中立态度，对宠物医院与保险公司合作的前景给出了5~7分的评分，在认可宠物保险长期价值的同时也认为理赔和推广难度均较大；而在9%的消极评价中，“增加了工作量”的评价占28%，为各项消极评价中占比最高。

从上述调查中可以清晰地看出，宠物保险的经营目前仍单纯从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院实际情况和医生执业习惯。例如，保险公司与行业优秀医生和医院没有建立可靠稳固的点对点合作关系，医生与医院帮助消费者准备宠物保险理赔材料的工作繁杂，保险尚未与医生日常诊疗服务有效合理衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人建立的信任关系。从发达市场的经验看，宠物保险的发展初期普遍经历过宠物医疗行业和保险行业的磨合，从最初的碰撞中双方求同存异，到寻找合适的合作模式和范围，探索小范围的试点方向，建立行业范例，最终以此进行推广形成规模、得以长足发展。

（四）风险管理技术较为单一，未能贯穿产品全周期

五、中国宠物保险的发展建议

（一）需提升风控能力，探索高保障、可持续的业务形态

1. 深刻认识宠物险业务复杂性，全面提升风险管理能力

在前期的摸索中，不乏保险公司借鉴海外经验，依托本土宠物行业资源，开展宠物第三者责任保险和综合险试点，但无论是保险经营效果，还是客户满意度均不理想。这其中既存在产品本身的问题，如疾病定义模糊、产品保障能力不足、风险定价存在偏差；也有运营问题，如销售渠道费用率畸高，与宠物医院合作不良；还存在业务管理问题，如投保逆选择突出，审单核赔流于形式等。从国际经验看，保险公司在发展宠物保险中也会遭遇失败，消费者投诉和抗议也较高。这其中的原因包括：保险公司单纯追求价格竞争，使提供的保障不充足，进而导致消费者满意度低、产品鲜有人问津；风险和定价不匹配，低估了产品的风险，导致业务“爆雷”无奈终止运营；公司展业获客成本和理赔费用居高不下以致无法维持经营等。这些经验和教训告诉我们，宠物保险虽然小众，但实现稳定可持续经营绝非易事。

2. 平衡风险保障与盈利能力，打造宠物保险解决方案

要解决这一难题，绝不仅仅是简单地调整承保范围和定价，需要保险公司借助各方资源，构建自己的宠物保险解决方案。在方案开发过程中，第一，应当在吸取前期经验教训的基础上充分调研，了解宠物行业和宠物医疗从业人员的现状和挑战，挖掘养宠人和宠物的需求；第二，须根据自身现状建立合适的经营战略，根据宠物行业发展客观规律设定短中长期目标和规划；第三，应当重视宠物诊疗服务生态链与保险保障的关联关系，搭建宠物医院网络，适时引入第三方服务商，构建自己的宠物保险诊疗服务模式；第四，利用数据和海外成熟经验，依托专业再保险公司资源，开发保险产品，不断提升产品定价的精细度；第五，注重承保和理赔业务组合动态管控，建立宠物保险专属业务管理模式，构建业务可持续运营的核心竞争力。

3. 从规范养宠行为出发，构建全流程风控机制

不可否认的是，如果在目前宠物保险的基础上，只是单纯拓宽保障范围、降低免赔额、提高赔付比例等，仍有可能会给保险公司的宠物险业务造成巨大的承保经营压力。而全流程风险管理是可持续发展的核心，即以稳定可靠的销售渠道为风控基础，从养宠人、宠物和宠物医院三方面落实全流程风控。在这一方面，海外市场在续保价格动态调整、兽医业务交流、诊疗费用分析、风控黑名单等方面均已有深入探索，而在养宠人大数据画像、诊疗费用标准统一、医院系统对接、技术追踪等方面仍有进步空间，中国保险公司可以利用互联网环境与场景应用优势在风控方面作出更多突破。

（二）积极建立与宠物医疗服务行业的良性互动

1. 协同推进宠物医疗行业标准化和规范化发展

当前，宠物医疗市场仍存在种种问题，例如宠物诊疗标准不统一、收费不透明，服务质量良莠不齐等，养宠人对宠物医疗健康服务的满意度也有待提升。其原因在于缺乏规范化的指引与市场认可的标准。推动宠物诊疗规范化和标准化既有赖于监管机构的引导，也离不开宠物医疗从业人员的参与和投入，同时，产品、技术和模式创新等也在驱动行业加速提升服务品质。宠物保险将在其中发挥重要作用。当前宠物保险的数字化运营正在成为行业共识，通过引入新技术、资源和人才，分析用户反馈和理赔情况，提升保险管理效率，改善客户服务体验；与宠物诊疗行业数字化发展产生共鸣，相互促进，从而推动宠物诊疗系统规范化进程，打造标准化医疗服务模式。从海外市场的经验看，这样的例子不只在运营层面，更涵盖宠物诊疗的医疗技术和设备、宠物医生培训和执业以及宠物日常保健等宠物医疗服务的方方面面，宠物保险与宠物医疗行业相互助力，共同为养宠人提供稳定、可靠、合理的动物诊疗服务。

2. 建立保险公司与宠物医院的可持续合作发展模式

通过宠物保险的连接作用，形成保险与医院定点合作、宠物保险为医院引流、医院进行合理诊疗、保险及时赔付、养宠人获得优质诊疗服务这一合作链条，不仅可以增强养宠人对于优质医疗服务与宠物险保障作用的认可度，而且将在一定程度上缓解宠物医院面临的获客成本压力，为宠物医疗行业在诊疗、定价等方面的标准制定与完善提供支持，协同推进宠物医疗行业的规范发展。目前，宠物医院在与宠物险的合作中，主要顾虑在于理赔难度大、理赔手续复杂、保单销售与宠物医院的权责模糊不清，导致宠物医院与客户关系受损。从原因看对策，首先，必须明确宠物医院在宠物保险前期销售与后期理赔过程中的权责界定，宠物医院工作人员尤其是医生护士的职责应仅为向宠物与养宠人提供高质量的诊疗服务；其次，宠物保险的条款解释、实际销售、出险理赔对接实际上非常专业且复杂，应该尽量交由保险公司专门的销售人员进行处理；最后，保险公司与宠物医院须建立以动物医疗保健为出发点，双方权责清晰、利益均衡的合作模式，真正发挥宠物保险的保障作用。

3. 引入增值服务，实践预防风险的价值理念

消费频次高、单次均价低的疫苗、驱虫、体检等预防类服务可以作为增值服务，有机结合到宠物保险服务之中。由保险公司整体购买、由宠物医院提供标准化预防类服务，可以促进宠物行业长期健康发展。预防类服务一方面能够提升消费者对于宠物医院和宠物保险的信任度和认可度，另一方面也能直接预防宠物传染病，降低出险概率，从前端有效控制赔付支出。但是，保险公司也必须在定价流程中精确核算增值服务对于整体成本的影响，确保增值服务的质量，保证服务传递及时有效。

（三）加强与新养宠群体的双向互动，拓宽宠物保险保障范围

1. 加强与消费者的双向互动，提升用户黏性

无论是宠物医疗，还是宠物保险都离不开养宠人的口碑，而口碑则依赖用户日常的使用体验及其满意度。宠物日常保健和宠物诊疗是当前宠物保险的核心内容。保险与客户的互动频次本就远低于支付、银行等其他类型金融服务，客户往往仅在出险时才对保险的产品与服务有所感知。在宠物保险的未来发展过程中，在前端销售环节，消费者多数出于“试一试”的心态购买宠物保险，而保险公司首先必须从医院、网络等不同渠道保障承保的便捷快速；之后提升附加增值服务的质量、内容，使每次的增值服务都能成为与客户的一次正向互动；出险后，在理赔方面能够给客户带来及时有效的经济补偿。借用净推荐值(NPS)理论，在消费者的推荐者、被动者、贬损者三大分类中，保险公司必须增加正向的互动，将本属于被动者的大部分宠物保险消费者尽其所能地向推荐者一侧培养，并尽量减少理赔不满意、购买保险后服务使用频率低、认为宠物保险性价比低的贬损者的比例，最终提升宠物保险的净推荐比例，提升用户对于宠物保险的认可度与支持度。

2. 拓宽并维护优质客群，积极满足新养宠群体更广泛的保障需求

国内外宠物保险的经验证明，宠物保险的高赔付与宠物缺乏科学健康养护而导致的疾病高发密切相关。正如前文所言，“85后”到“00后”的新养宠人正在成为推动宠物行业发展的核心客群。如果从养宠习惯相对良好、风险较为可控的这一优质客群入手，就降低赔付率来说，将是行之有效的途径。因此，增进与新养宠人的持续互动，充分培养良好的宠物饲养习惯，提升对疾病风险的认知，对于更好地控制风险、实现宠物保险的跨越式增长具有积极意义。

在我们针对养宠人宠物保险购买制约因素的行为分析中，在“85后”到“00后”群体未购买宠物保险的原因中，“对保险总体概念不了解”这一原因的比例相对其他年龄段更高，而“对保险持怀疑/拒绝态度”的比例相对其他年龄段更低，说明这一年龄段养宠人相对缺乏保险知识，但对保险这一概念接受度较高。只要有符合年轻一代消费与心理需求、贴近其日常生活习惯的触达渠道，这一部分养宠人转化为宠物保险消费者的可能性很大。此外，相较于“85前”的养宠人，“85后”到“00后”养宠人在宠物保险购买方面的“从众心理”偏强，在未购买宠物保险的原因中选择“周围的人购买较少”的比例显著高于“85前”养宠人群体。这也意味着，对于这一群体的消费者教育一旦打开缺口，能够产生较好的跟随效应和规模效应，从而促进宠物保险的进一步发展。

同时，“85后”到“00后”这一养宠人群体也是对于当前各类新媒体熟悉程度与认可程度更高的群体。根据瑞再研究院的养宠人调研，这一年龄段的养宠人群体对于抖音、微博、小红书等新型媒介的接受度均较高，较其他年龄阶段，更多地从以上渠道获取宠物保险信息。保险公司应紧跟客户交互方式的偏好，不断升级新媒体触达方式，以多种新型方式为目标客群提供消费者教育与相应服务。

总体而言，把握“85后”到“00后”这一新生代养宠群体对中国宠物保险的未来发展至关重要。这一群体拥有相对科学、健康的养宠观念，其良好的饲养习惯有利于日常风险控制；而其对互联网、新媒体的较高熟悉度也为保险公司后续有效精准地触达目标客户、实现业务转化奠定了基础。随着社会的发展，“85后”到“00后”这一群体正在逐步进入承担更多家庭责任、个人与家庭收入不断提高的阶段，其保险认知不断提升，需求渐次拓宽。因此，保险公司如果能从宠物保险这一小众险种入手与这一群体建立较强的连接，对于日后其他险种的业务推广将大有裨益。

六、结语

当前中国宠物行业高速发展，宠物保险在经历两轮试错调整之后蓄势待发。从宠物保险的发展现状来看，尽管前景广阔、需求旺盛，但业务模式的调整尚未完成，在产品设计、服务差异化、销售模式、风控能力等众多环节，仍多有不足。同时，从国际经验看，宠物保险本身的复杂性要求从业者深入思考，以更为开放、谨慎、专业的态度进行探索，中国宠物保险的发展之路仍然漫长。

在这一关键阶段，新的宠物保险产品需要把握新养宠群体的需求与偏好变化，以新的媒介与科技手段更为广泛地触达消费者，以实用性强、频率高的预防性增值医疗服务提升触达频率，增强消费者教育的有效性，才能不断建立、固化宠物保险的正向连接；更重要的是，宠物保险必须建立在全流程、全生命周期的风险管理的基础之上，不断拓宽宠物保险的实际保障性，提升宠物保险产品供给的丰富度和差异性，最终使保障充分、服务到位、价格合理的宠物保险能够真正成为中国养宠生活的重要组成部分。

编辑：于小涵

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