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【讨论】25年更新宠物保险科普（本周内会完成产品分析）

萌宠菠菠乐园
2025-09-18 01:24

2025年8月新更：

转眼距第一次更新这个帖子已经三年过去了，每年的市场也在发生变化，有些以前的好产品已经下架了，比如之前强推的平安365应该是23年11月退出市场了；部分条款也有修改，比如支付宝上的宠物医保之前是200免赔额，现在是0免赔额但是单次最高赔偿有降低，在app上购买的平安保险的条款在今年7月开始将单次免赔额也拆分成了三项，总体来说现在的保险市场，不仅条款越来越严苛规范，在价费相近的情况下保额有降低的趋势。此次根据目前的市场情况总结罗列下现在市面上有的宠物医疗险，重新更新此帖

希望刷到此更新的朋友都留言帮顶一下帖，你们的顶帖是我明年也抽空更新的动力TT 我买了几年的宠物保险，众安/平安/大地/国泰的产品都购买过，有只猫因为先天疾病在医院花了快3w的医疗费，每次付账单的时候都肉痛，后面就意识到了宠物保险的重要性，我投保险从来都不想着回本薅回羊毛，我宁愿我每年的保费全打水漂，也希望我家猫一年到头除了普通体检都不用进医院

因为体会过宠物医疗的昂贵，保险对我来说相当于给它们变相投医疗金攒底气，这样在保障期内它们突发什么普通疾病，我都是让医生放心开账单，反正保险出大头。我也理赔过几次，对宠物保险报销疾病/意外/死亡的流程都走过。对宠物保险哪些报哪些不报我心里大抵是有数的，我也希望每位猫友在理解宠物保险的内容后再综合评估自己要不要买or买哪款，该省省该花花。大多后续理赔时扯皮的问题都是因为投保前没看清条款，没有一份保险适合所有的宠物，所有人投保都需要结合：①定点医院 ②单次疾病最高理赔额 ③个人预算 ④初次投保年龄和续保年龄限制这几点进行考虑

楼主会从三个方面更新完此帖: ①宠物保险的非保障项 ②宠物保险合同里必须理解的概念 ③截止至25年8月,国内市场的宠物保险产品横向对比

开帖前先整理几个常见问题,除了牙科赔付各家有点区别，其余基本适用于市面上几家在售宠物保险的公司： 1.哪些疾病不在理赔范围内?

①非保单承保疾病不在理赔范围内：先天性疾病和遗传性疾病以及任何部分的发育不良，比如肥厚性心肌病、多囊肾、咬合不正、隐睾等先天性遗传疾病；再补充狗身上常见的两种常见的先天疾病情况：髌骨脱位（蚂蚁保写的是写的是先天性原因导致的髌骨脱位，平安新条款里写的是不论任何原因的引起的髌骨脱位）、髋关节发育不良（在多家宠物保险的条款里，责任免除项里已明确此类问题不赔）以下为支付宝上的先天/遗传性疾病清单：

在此特别补充一点，猫肥厚性心脏病的发病率很高，我知道有猫友此病的治疗费用被拒赔和保险公司扯皮，让保险公司证明它的疾病是天生的，但是这其实是一个谁主张谁举证的问题，医生不会在病历上写是先天还是后天，虽然大家心知肚明这类心血管系统疾病基本是天生的，如果查出是此类疾病还是做好理赔不了的心理准备，但是有先天疾病的宠物是不是就没有买宠物保险的必要了，我觉得还是有的，我家也有患列表里的先天疾病的猫，只是这些疾病理赔不了，普通疾病还是可以合规报销的 ②购买保险前发生的疾病无法理赔；

③保单等待期内已存在的疾病或症状无法理赔。在等待期内开始出现症状，虽然未进医院但是病历上有体现也算在等待期内发病，进医院时间与等待期过后保单生效时间过近很容易扯皮 2.宠物保险有哪些常见的责任免除项目？ ④不属于意外伤害或疾病及其并发症的治疗，包括但不限于美容及矫形手术(如剪耳、断尾、断爪、睫毛倒生等)、绝育手术、隐睾摘除、泪痕、疝气治疗等 ⑤宠物怀孕、流产、分娩(含剖腹产)及由此导致的并发症(蚂蚁保上有补充因意外伤害所导致的流产或分娩除外） ⑥未遵医嘱私自给被保险宠物服用、涂用、注射药物（指自己给宠物买药的费用报销不了） ⑦预防费用及非治疗费用，包括但不限于:宠物美容、清洁、除虫、牙齿清洁、牙齿抛光、挤肛门腺、基因检测、安乐死，宠物用品、宠物识别芯片、宠物咨询、宠物接送、宠物训练、宠物寄养、宠物遗体处置，无症状下的化验、住院、药品等医疗费用，不符合监管或法律规定的药品，疫苗、保健、保健品及营养辅食、处方粮、药浴、医院建档中医、物理疗法及其他特殊疗法等费用; 国内的宠物保险是报疾病和意外的，总是有人问疫苗绝育洗澡体检保健品处方粮报不报，不报不报全部不报！！！ 关于体检这点补充说明：因为保险条款里有写：无症状或与主诉症状无关的检查、住院、药品等医疗费用(包括兽药证字产品)不赔付的，而体检就属于无症状的检查，但是如果你出现症状后做检查，却没有查出任何疾病，这个费用也不一定能报下来。举两个自家猫的例子说明这段话：比如我家猫因为打喷嚏流黄色鼻涕，查过呼吸道五项，当时显示全阴，这种属于因出现症状做检查，但是没有确诊疾病。保险公司就说帮我争取下不一定能报下来，虽然后面可能因为费用不太高还是报下来了。后面我家猫有明显的呼吸道症状又去查，确诊了杯状+支原体。与此相关的检查费用：血常规，生化，呼吸道五联PCR，肺部DR，这些可以报销。但是如果我想着难得跑医院一趟来都来了，又加做心超腹超抗体检测这些和它确诊的呼吸道疾病无关的检查，这些就属于与主诉症状无关的检查，报销不了 ⑧牙科相关,不同保险之间的责任免除 1)平安老条款以及支付宝的责任免除:非因疾病或意外伤害而衍生的牙齿问题 楼主在写帖时支付宝上的还是这句,如后续有更改可留言提醒我及时删除 2)平安新条款的责任免除：牙科，口腔黏膜疾病及相关操作，因意外伤害导致的新鲜创口处理除外 可以理解为平安的新条款不赔付牙科疾病，但是目前还有渠道可以买到旧条款，且买且珍惜吧，指不定哪天全面下架，帖子后面会详说 3)众安保险的责任免除:原发性牙科疾病(例如牙龈炎、牙周炎、牙吸收、牙龈增生、牙髓疾病等）及其并发症 我家猫也有牙吸收拔牙了，当时买的是众安，因为花的费用也不多就没试着申请理赔。这句话按我的理解：如果是杯状引起的口炎这类非原发性还是赔的，不一定正确，希望评论区有买了众安的uu补充案例 3.当提交报案后，哪些金额一定属于会被扣除的非报销金额？

⑨国家法规(《兽药管理条例》)规定的非兽用药品，包括但不限于伪劣药、无兽药注册证字产品、走私药、人用药品、自配药等; 这点很难避免，病过的都知道大部分药都没有兽字号，但是猫有病总得治。我是做好从宠物医院拿的药基本都报销不了的心理准备，但是我在静脉注射和打点滴时的费用是在报销范围内的 ⑩非治疗费用参考如下详细举例 1）宠物粮及零食(包括处方粮、处方罐头等)； 2）无注册证字产品、营养品（例如辅酶Q10、益生菌、营养膏、化毛膏、氨基酸、钙、微量元素、鱼油、卵磷脂、虾红素、软骨素、补血剂、免疫增强剂、散装中草药等等) 3）饲证字产品（例如关节营养剂、膀胱粘膜营养剂、皮肤营养剂等） 4）卫消证字产品（如抑菌喷剂、环境消毒剂、护理清洁类产品等） 5）保健用品(例如洁齿棒、漱口水、去泪痕眼药水、美毛粉、沐浴液、药浴香波等)； 6）新兴实验疗法及药物(包括但不限于干细胞疗法等) 7）防咬圈、牙刷、牵引绳、航空箱等； 8）疫苗、驱虫药 9）基于医师经验判断产生的主观诊断(如触诊、中医把脉、观察舌苔等)，确诊疾病及衍生治疗方案需配有相应的影像、化验等诊断凭证 4.宠物保险在投保前的健康告知？ 1）在过去一年内是否发生过异物堵塞、肠套叠、肠扭转、气胸、血胸、脓胸、骨折、脱臼、癫痫或中毒； 2）宠物在最近1个月内是否有便血、尿血、呕血、发热、腹胀、黄疸、抽搐、精神萎靡、突然消瘦（1个月内体重减少10%）的情况； 3）在被保险人的饲养环境中，近3个月内是否曾经发生过犬瘟、细小、冠状病毒、腺病毒等烈性传染病； 4）被保险人的宠物是否有患有狂犬、伪狂犬、钩端螺旋体、结核病、布鲁氏菌等人犬共患病虽然以上处于一个你不问我不答，你一问我惊讶的灰色地带，但是我相信未来宠物保险的系统肯定会越来越透明的，有些连锁医院的系统已经和保险公司互通了，楼主曾经就在等待期内带猫打疫苗，等保险生效后带猫去看病，保险公司应该是通过手机号在医院的系统查到我在等待期去过医院，说我在等待期内就有症状，后面提交了那次只是去打疫苗的凭证以后才报销成功。总的来说我还是推荐大家在没有疾病的时候就考虑入手宠物保险，不要总想着我家猫年纪还小应该不会生病，出现症状了又想着钻等待期的空子，生病了又后悔保额买低了。大多数人都不是对几百一千的费用有压力，而是对一下几千上万的费用会有压力。上面说了那么多这也报不了那也报不了，那到底什么可以报...宠物保险你就理解为得普通疾病的时候可以报销，而且你估不到它哪天会生一场几千块的普通小病，你没买保险前已经产生的费用肯定是报销不了，哪怕买了保险后，宠物保险和人的保险一样都有等待期，因为它们要防带病投保，保险公司说到底是金融企业是要挣钱的，以后甚至不同公司之间都可能互通，比如被一家保险公司拉黑后可能别的公司的产品也投不了。

如果你是生病了才想起买保险，那这次生病的费用你就不要指望了，但也可以买，以备下次生病用的上。宠物保险本来就应该是趁猫还健康的时候就投保未雨绸缪，不是等猫生病了才想起来江湖救急，进医院的时间和等待期过后生效的时间很容易扯皮的，有些症状也不可能是短时间形成的，不是你只要进医院的时间在保险生效后就能百分百报下来。

理完上面那么多这不赔那不赔,再举例说明适用于所有宠物保险的概念: ①单次免赔额 指每次理赔时需自行承担的费用,保险公司只对超过免赔额的部分进行赔付

②报销比例 指实际赔付的医疗费用比例 ③单次事故上限 指保单对单次事故的最高赔付金额单次事故说明: 1)因不同疾病或伤害在同一天内诊疗视为同一保险事故 2)因同一疾病或伤害引起的多个并发症，视为同一保险事故 3)多个疾病或伤害引发相近症状，视为同一保险事故在一年保期内同一疾病能否多次申请理赔,取决于引发该疾病的主要原因是否相同,遵循近因原则下的单次事故赔付限制 4)比如宠物多次就诊均是由于同一难以治愈的长期慢性病，或同一疾病引起的并发症等，则该疾病受到单次事故赔付限制 5)如果宠物在不同时间、因不同原因患上同种可治愈的疾病，或同一时间因不同原因患上不同疾病，均可视为不同事故分别理赔。 ④等待期 一般普通疾病的等待期为30天,部分保单对意外伤害和肿瘤口腔疾病的等待期有单独划分注:离等待期过近时出保,除意外伤害这种不可避免的,非常容易扯皮,不是你第31天保单生效后就100 %可理赔下来,特别是结石这种形成需要时间的.所以一直建议大家在宠物身体健康时就考虑购入保险 ⑤定点医院列表 大部分保险公司对定点医院/非定点医院有不同报销比例,平安只可理赔定点医院. 对于区分非定点/定点的保险公司,并不是只要不是定点医院的,就是非定点,有些医院可能不在保险公司的系统里,定点医院也可能哪天降级成非定点,甚至原来的定点医院直接在系统里搜不到,所以大家不管买哪家的保险,哪怕你想去的医院在你投保时搜索过在定点医院列表里,实际带猫过去前也一定要再次搜索一遍,最好是截图留证,结案后尽快报案. 因为某家宠物保险头部就爱干这种恶心事,给医院下指标卖他们保险,医院不同意他们要求,或者赔付金额过高,都可能被保险公司单方面降级成非定点,甚至直接将这家医院移出列表,这个过程是不会通知已经买了保险的你的.楼主很不幸就碰到了第二种,第一次去理赔还是定点,隔了半个月再进医院,直接在列表里搜不到...应该是因为间隔时间近,投诉后最终还是按定点的比例赔了(虽然它家干的也不止这一件恶心事总的来说保险赔付套用一个公式,,赔付金额=(发票金额-非保障项-免赔额)*赔付比例%

后续待近日更新,以上写于8.13日