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宠物保险到底值不值？该怎么选？记者走访调查

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2024-08-04 10:30

（达州日报社全媒体记者向柯容）随着经济社会的发展，宠物越来越多地参与到市民的日常生活中，逐渐成了市民不可分割的情感寄托，也激活了庞大的宠物消费市场。为家里的爱宠上一份保险，对达城市民而言也许还有些新颖，但在许多一二线城市，宠物保险已成为爱宠人士的必备选项。宠物保险到底值不值？该怎么选？对此，达城市民各有看法。

宠物市场：解决行业痛难点

“猫咪好可爱，好养吗，万一生病怎么办？”在达城某宠物店，顾客对萌宠爱不释手，几乎忍不住想带一只回家，但想到随之而来的琐碎辛苦，又打消了念头。“只要平时好生养护，不生大病，养一只宠物花不了多少钱！”为减轻顾客的忧虑，店主忙摆摆手说，如果实在担心宠物生病医药费成负担，可以为宠物购买保险。

在店主介绍下，记者打开支付宝“宠物保险”小程序发现，尽管保险产品种类繁多，但主要可分为宠物意外险、宠物医疗险、第三者责任险、宠物综合险（包括医疗险和责任险）四个类别，几元至几百元的价格都有。宠物意外险，报销宠物因意外伤害导致的医疗费用；宠物医疗险，主要报销宠物生病、或者发生意外伤害导致的医疗费用；第三者责任险，如果宠物伤了人或者弄坏他人的财物，就能用宠物责任险来赔偿，从而减轻经济压力。

业内人士表示，“宠物看病贵”问题已经成为当下最突出的产业痛点，困扰着近一半的宠物主。而宠物保险的推出则化解了这一难题。宠物保险在功能上类似于人类的医疗保险，性质上属于财产保险，一般在宠物生病或发生意外时，偿付宠物主人需要支付的费用。不仅能帮助宠物主分摊一部分风险和资金压力，还增强了宠物主的养宠信心。

爱宠人士：条款复杂易踩坑

之所以要给宠物买保险，主要基于两点考虑：一是宠物看病费用高昂，二是担心宠物闯祸。达城市民王小坤在为宠物挑选保险时却犯了难。“看着这些条条框框，一脸懵！”王小坤指着罗列得密密麻麻的条款说，面对保障额度、赔付比例、免赔额、等待期等专业术语，一时间竟不知如何抉择，只得向保险行业的朋友寻求帮助。

“须在有保险经营许可的机构投保，确认经营范围，仔细阅读条款。”达城保险从业者赵经理提醒说，选保险有3个核心关注点：保障范围、医院限制、报销规则。尽量选择全病种（遗传除外）都保的产品，可覆盖大部分宠物就医情况；尽量选择全国医院都能报的，宠物看病更方便；以实用为导向，结合宠物情况关注报销额度、报销比例及免赔额。

“以3位数的保费，换取5位数的保险金额，听起来似乎稳赚不赔，但在各种免责条款和繁杂的报销流程面前，其实处处是暗坑，很难买到划算。”达城宠物医生马先生认为，与其将钱财花费在购买宠物保险上，不如丰富饲养经验，从源头上解决问题。

当然，也有许多宠物主图的就是个心安。“即使宠物健康，保险用不上也没关系，毕竟，‘猫主子’有什么事我饭都吃不下。”市民周琼洁笑着说，宠物保险的保费（每月）从几元至几百元的都有，根据自身经济状况酌情购买，不失为一种“新选择”。

保险机构：小众产品难盈利

“20个人中，只有约2个人买了宠物保险，大多是在支付宝上购买的，理赔都是全程线上赔付。昨天还有客户告诉我，家中狗狗患肠胃炎，报销了医疗费1500元，感觉比较划算。”达城某宠物医院负责人胡先生说，虽然宠物保险目前在达州的普及率比较低，但也明显感觉到了近年来购买宠物保险的宠物主逐渐增多。

“保险机构并没有来接洽过。针对购买了宠物保险的就医客户，我们主要提供诊断书、宠物现场就诊图片等证明材料，协助客户完成报销流程。”胡先生坦言，由于宠物保险市场份额占比较低，即使被支付宝宠物保险设为定点就医医院，对宠物医院营业的影响也微乎其微，“与人的医保不同，宠物医保对宠物医院并没有什么补贴。”

此外，在赔付流程，宠物的身份识别也是容易出现漏洞的环节。宠物的鼻纹类似人类的指纹，不会随着它们的成长而发生变化，具有唯一性和不变性。一些保险机构为了杜绝冒领骗领等情况，使用宠物鼻纹识别AI技术对宠物身份进行确认。记者了解到，目前达州的宠物医院都尚未应用此项技术。

“宠物保险非常小众，产品少且稳定性低，目前本公司暂时没有这个险种。因为达州没有符合资质的宠物医院，宠物保险产品还没开始就结束了。”达州某保险机构客户经理遗憾地说，保险产品的设计需要考虑到标准化、透明度、利润等方面，而宠物很难做到标准化，所以保险公司做这件事的性价比较低。

据悉，目前这种产品还不能实现稳定的盈利，更多地是充当获客工具。据平安保险达州分公司客户经理介绍，目前公司有三款付费宠物保险和一款免费宠物保险，其中，价值109元的免费宠物保险是为平安客户赠送的险种，可在平安好车主app上免费领取，领取成功后随即生成电子保单，可凭此在线理赔。

编后语：当今社会，越来越多的年轻人开始热衷养宠物。这些小生命的出现，不仅丰富了人们的生活，还传递出一种暖心的能量。越是爱自己宠物，随之而来肯定会遭遇外界的不理解。当面对这种不理解时，宠主首先应该自我检查，是否在养宠时存在不文明行为影响到他人。如果是文明、规范养宠，大部分人都是可以理解并喜爱的。正是由于一些偏见和歧视，对于宠主来说还有一份烦恼，那就是宠物的健康、安全能否得到保障？前段时间网传多地“毒狗事件”，引起了不少宠主的恐慌。再加上宠物和人一样，生病是再正常不过的事情。小到结膜炎、皮肤病，大到心脏病，还有高空坠落、打架咬伤等大大小小的意外事故，这些都是养宠物的人随时可能遇到的风险，而且宠物看病的费用少则一两百，多则上千元甚至上万元，因为种种原因，使得宠物保险开始走俏。

在我国，宠物医疗险出现的时间不久，国内整体的宠物保险覆盖率非常小，在今年的315消费者权益日，某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗也赫然在列。就如这篇稿件调查结果，前宠物保险还存在一些问题，保险产品少且稳定性低、宠物的身份识别是否能广泛应用、理赔过程复杂困难等。要让宠物保险真正发挥它的作用，最根本的还是要整个宠物行业规范市场秩序、健全宠物保险机制，这是当下这个“养宠时代”亟待解决的问题。

编辑：周禾