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宠物医疗保险该如何选？

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2024-08-04 11:25

原标题：宠物医疗保险该如何选？

记者章炜

近年来，随着宠物经济逐步升温，宠物保险行业快速发展起来。据业内调查公司发布的宠物保险市场研究报告，2021-2027年预测期内将以38.1%的复合年增长率增长。经过几年的发展，许多保险公司都设了宠物医疗险这个险种。不同公司推出的宠物医疗险，保障内容也有差别，每家保险公司都会在投保年龄、等待期、定点医院、医疗保障、单次理赔限额与免赔额等方面制定细则。因为险种较新，许多消费者不太会选，上海市消保委近期收集了四家较有名的宠物医疗险的条款，为消费者做个比较。

“有起赔额”还是“0免赔”

所谓宠物保险，是为宠物（目前主要指猫、狗）及其主人提供保障的一种商业保险，一般在宠物生病、发生意外事故（含受伤、死亡、丢失、被盗等）或对第三方造成责任时，补偿养宠人需要对外支付的费用，性质上则属于家庭财产保险或责任险。其中，宠物医疗险功能上类似人类的医疗保险，其保障范围为生病或受伤宠物的治疗费用损失补偿。

从条款上看，现在宠物医疗险主要分为两类：有起赔额的和“0免赔”。其中，大地宠物医疗险和华泰京宠保有200元的起赔额，平安爱宠医疗和众安宠物医疗险为“0免赔”。比如宠物看病花销500元，200起赔额就是总费用扣掉200元再按比例赔付，而“0免赔”就是直接对500元按比例赔付。

市消保委先分析了有起赔额的两款保险：大地宠物医疗险和华泰京宠保。两款保险最低档的售价均在200元以下，主要差异在报销额度。

其中，华泰京宠保的门槛较低，最低96元就能给宠物上医保，大地为169元。但大地宠物医疗险同价位下的报销额度稍高，另外还有一些高端产品。所以相对来说，华泰京宠保更适合想尝鲜宠物医疗险的消费者，而追求高报销额度的可以选择大地宠物医疗险。

其次，市消保委还分析“0免赔”的两款保险：平安爱宠医疗和众安宠物医疗险。

相比有免赔额的宠物医保，“0免赔”的保险起步价格较贵，至少近300元。相比较而言，平安爱宠医疗保费会低一点，且报销比例更高，但众安宠物医疗险报销额度更高，且支持非定点医院报销，附加服务也比较多，虽然价格贵一点，但总体性价比可能更高。

单纯的条款分析不大直观，假设带宠物看病分别花费500元、800元、1000元、1500元，市消保委计算各家同价位保险的报销额度。其中，市消保委也和四家保险公司进行了沟通和咨询，仅结合各家提供的数据看，猫狗年医疗花销为1500元左右。

宠物险还有发展空间

目前，各家公司均认为宠物险属于蓝海市场，从现在较低的覆盖率和迅猛的增长率来看，宠物险还有很大的发展空间。

值得关注的是，同样是胃炎，给泰迪这种小型犬打一款进口止吐针，几十元钱就能搞定，能够获得的赔付就会非常有限。然而，如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的体重让使用的药品剂量要增加10倍，价格自然也就增加了10倍。投保人最终获得的赔付，是用治疗费用减去免赔额和不报销的非处方药，剩余部分再乘以报销比例。此外，体重、年龄、健康状况等因素都会影响宠物的患病率和治疗费用，但目前无论宠物大小、品种，保费都相同。显然，宠物保险仍缺乏差异化定价机制。

不少保险公司也表示，目前各家方案都比较同质化，区别主要是报销额度上的细微差别，所以现在他们更注重服务和体验上的提升。比如，众安保险首发了猫鼻纹识别技术（一种为提高理赔效率的技术），平安财险则尝试搭建App平台以指导消费者科学养宠等。