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宠物保险，爱与责任的投保选择

萌宠菠菠乐园
2024-09-20 02:59

本报记者俞佳融

随着宠物在家庭中的地位日益提升，宠物保险逐渐成为养宠人士的关注焦点。每月仅需支付少量保费，就能为心爱的“毛孩子”提供一份健康保障，这听起来确实是一个诱人的选择。

选择多样：

每月9.9元到69元不等

目前市面上的宠物保险种类繁多，从普通的宠物医疗险到大病医疗险，再到意外医疗险，应有尽有。保费方面，更是灵活多变，每月9.9元到69元不等，满足不同宠物主的需求。当然，宠物大病医疗险因免赔额低、单次事故赔付上限高，价格相对较贵，年交保费普遍在上千元。

大多数平台对投保宠物的年龄限制在2个月到10周岁，且都标注“常见疾病”可以报销，但大都设置了不同的产品形态和套餐服务。不同公司推出的宠物医疗险，保障内容也有差别，每一家保险公司都会在投保年龄、等待期、定点医院、医疗保障、单次理赔限额与免赔额等方面制定细则。

以支付宝平台为例，它推出的宠物医疗险分为基础版（14.08元/月/起）、升级版（33.25元/月/起）和尊享版（64.08元/月/起）。

除了这些主流险种之外，宠物主的个性化需求还催生了更加细分的保险产品。如宠物责任险、宠物第三者责任险、宠物犬主责任险、露营意外险宠物同行版、宠物托运险等各种涉及宠物的保险。

宠物医院治疗费太贵几乎是所有养宠家庭买宠物险的首要原因。潘女士是宠物犬圆圆的主人，今年5岁的泰迪犬圆圆此前因为尿结石动了手术，整个治疗过程非常漫长不说，也是一种极其容易复发的病。医生对潘女士说，这种情况下需要住院治疗，费用是200元一天，一次花费至少3000元。“因为小动物不会表达，我们不知道它哪里不舒服，只能通过医生检查排除问题。我们也只能选择配合，从某种意义来说，宠物医院对我来说已经是高消费了，在去医院之前我就已经做好了钱包变空的心理准备。”

“第一次去医院治疗，我全额付的医药费，因为养了两只宠物狗，朋友建议我买个保险，要不然看病太贵了。我买了单次最高1500元赔付的医疗险，第二次再看病花费了2158元，之后我在平台申请理赔，提供了身份证、手术协议和发票之类的资料，第二天就通过了，因为定点医院报销70%，除去不能赔付的项目，一共赔付我1200元。”潘女士说，线上联系保险公司后，购买很方便，理赔也很迅速，每年花费300多元，还送疫苗、驱虫药。

市场乱象：

“大病保不了，小病不理赔”

潘女士的经历证实了宠物主的确能够得到宠物险理赔，但也有不少经历过被拒绝理赔的宠物主表示，保险公司的保障项目看似服务周到，但经过专业团队的精心计算，条款处处是陷阱，经常面临“大病保不了，小病不理赔”的情况。

宠物保险在公开平台上的评价也褒贬不一。记者在抖音、小红书、微博等社交媒体搜索“宠物保险”的关键词，还有不少踩雷的帖子，内容多数集中在拒绝理赔、赔付金额与宣传不符等环节。

保险细则中的一些免责条例，也让一些宠物主人大呼“踩雷”。保险内容虽然宣称涵盖了全病种及意外伤害，但也提到了先天、遗传病除外。这让有些宠物主人在理赔时遇到了困难。

市民小冰饲养了一只5岁的宠物缅因猫，因为走路跛脚而去宠物医院看病，医生给出的诊断报告是动脉血栓造成的跛脚。因此小冰贴心地为爱猫购买了每月25元保费的宠物保险，她最终拿着账单理赔的时候被拦在了赔付的门外——“本产品不承保宠物先天性疾病、遗传性疾病，故本次报案不赔付保险金。”原来，诱发动脉血栓的则是肥厚型心肌病，一种猫类所有心脏疾病中发病率最高的一种遗传疾病。发展初期，主人甚至不会观察出猫咪身体的异常。小冰认为，爱猫是因动脉血栓入院治疗，保险“一刀切”地将其列入先天性疾病并拒绝赔付，并不合理。

记者调查看到，主流宠物医疗险在投保须知中，往往能找到先天性、遗传性疾病除外保障的身影。小冰买的这款保险在常见先天性/遗传性疾病清单列出了9类疾病，包括代谢性等疾病、心血管系统疾病、眼部疾病、骨关节系统等，其中又罗列了数十个具体疾病，如血友病、先天肌无力、眼睑内翻、哮喘、腹股沟阴囊疝等，且说明，包括但不限于清单中的疾病。

部分宠物医疗险这一条款则较为模糊。腾讯微保上，由大地保险承保的宠物医疗险在投保须知及声明中并未列出具体疾病。记者询问在线客服得知，先天性疾病包括猫肥厚型心肌病、多囊肝、气管狭窄等20余种疾病；遗传性疾病则包括多囊肾、胱氨酸尿症、折耳猫骨骼疾病等。此外，客服还强调，“具体以医生诊断为准，疾病如果不是出生就有，后来患病，就可以申请理赔。”

保险陷阱：

消费者须认真阅读细则

在各种App的精准投放下，宠物主们经常会看到宣传“养宠不买保险，就是在给医院送钱”“保费低、保额高”“全病种覆盖”等内容的宠物险广告。除了基本的保障内容外，大多数宠物险还会赠送体检、疫苗、驱虫药、洗澡美容等服务来吸引宠物主投保，这让养宠家庭很难不心动。

这些诱人的服务，也给宠物主带来了退保的麻烦。购买了宠物险体验版的赵女士，给自己的爱猫大橘子投保了“宠物医疗险-升级版”，月缴保费33.25元。投保成功后，她顺手领取了保单中的驱虫药和疫苗。

不过由于这款宠物医疗险的报销范围和额度不及自己预期，退保时却发现页面显示失败。一番咨询在线客服后得知，如已使用疫苗、驱虫等保单增值服务，需4个月后才能退保，在投保时也有注明。

赵女士查看产品投保须知，才发现退保被专属服务“挡住了”，须知中称“对于购买月缴版用户，增值服务仍于保单生效即可使用，如已使用消费折扣特权以外的服务，则视为同意在保单完成缴纳4期保费前不进行退保，年缴客户视为同意在投保4个月前不进行退保。”

最终她直接关闭了保险自动扣款选项，不再继续缴费。“我不再退保了，但还是损失了2个月的保费。”

“要不要买、能不能报、能报多少”成为养宠家庭在犹豫要不要投保时最关心的问题。虽然定点医院的报销比例打到了70%，在理赔时，还有免赔金额和单次最高保额的限制。“保险公司的门诊免赔金额是高于200元才能保险，只有手术才能0元起保，我们家小狗治疗肠胃炎，在门诊花了209元，扣除他们规定的200元免赔额，最后只报了9元。”

对于免赔金额，业内人士表示，随着行业发展，宠物保险产品也会不断升级迭代，拓展服务范围，满足更多慢病、既往症等宠物用户的投保需求。当前，我国宠物保险还是新生事物，其中出现的各种问题难以避免。无论如何，保险在服务客户时都应该更细致，不能指望着每个消费者都成为宠物保险专家，去理解其中一些条款，而更应该主动解释，主动提醒。

宠物医疗险的第三方平台，能够联合一些权威机构对相关宠物医院医疗资质或者医疗水平进行认证，同时，宠物保险更精细，开发一些养老险、意外险，更能精准地覆盖客户痛点。

记者手记

对于养宠人士来说，“毛孩子”已如家人般的存在，与我们共度时光，分享生活的点点滴滴。宠物保险市场的迅速扩张正反映了现代人对宠物伴侣深厚的情感与责任感，因此宠物主们更愿意为宠物的健康与幸福买单，宠物保险正是这一趋势下的产物。

无论是从需求方还是从供给方的角度来看，宠物险种的诞生都是一个利好信号。然而随着宠物保险呈现迅速扩张的状态，刺激了市场的生长，一些险企反应迅速，产品也会经常调整和变动，但还不够精细化，可报销的疾病和药品清单也不够明晰。再加上缺乏有力监管，从宠物医疗到宠物保险的整个产业链条都未达成统一标准，因此导致了种种市场乱象。

对于宠物主而言，宠物险能让他们从“毛孩子”身上获得更长久的情绪价值，还在经济上为他们减轻不少负担。同时，对于宠物医院和保险公司来说，宠物险的兴起也无疑为他们带来更多的商业机会和发展空间。