观察 | 铲屎背后的增量市场——宠物保险
近年来，我国宠物市场迎来爆发式增长，不少铲屎官都热衷“育儿式养猫”，将自己心爱的宠物看作家庭的一员并对它的生老病死表现出极大的关心。在此背景下，给爱宠购买一份医疗保险也就成为了时下不少养宠人士的选择。
“宠物热”来袭
我国宠物市场有多大？
随着人口老龄化的日益加剧，丁克、单身比例的逐渐增加，人们的情感诉求被更多的寄托于宠物。宠物不仅是简单陪伴，它已经成为养宠人生命历程中的重要参与者。
有机构数据显示，2020年国内宠物数量已超过1亿只，截至2021年，中国完成登记的宠物犬数量总计有5429万只，2021年中国户均养宠（猫犬）数量为0.35只，高于日本的0.33只/户。
与此同时，也带来了宠物消费市场的火爆。根据艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》，随着我国居民收入提升和养宠人群不断扩大，宠物消费相关的商品和服务类型不断丰富，国内宠物行业规模快速扩张。
发展至今，宠物市场也形成了较为完整的行业产业链：从上游的宠物饲养交易、宠物食品和用品生产与销售，到下游的宠物医疗、宠物美容、宠物培训、宠物保险。根据报告统计，2020年我国城镇宠物市场规模接近3000亿元，其中，2015-2020年6年间复合増速已经达到32.8%。
图源：艾瑞咨询
艾瑞咨询预测，随着宠物家庭渗透率和行业成熟度的持续提升，宠物行业依然会保持稳步增长。艾瑞预测，未来三年我国宠物行业复合增速在14.2%，到2023年规模将达到4456亿元。
“看病贵”的背后
蕴藏宠物保险巨大蓝海
但在享受心灵慰藉的同时，宠物“看病贵”问题一直困扰着“铲屎官”们。宠物单次看病均价在几百到几千不等，宠物拉个肚子去医院也要几百块起步，“宠物看病比人贵”，让铲屎官倍感压力。
伴随着宠物经济的崛起，围绕着宠物衍生出多条细分赛道。尤其值得关注的是，加速崛起的宠物经济带来巨大的宠物医疗健康需求，与宠物保险强相关的宠物医疗行业更是进入了高速增长期。
中国畜牧业协会宠物产业分会等机构联合发布的《2021年中国宠物医疗白皮书》（消费报告）显示，2021年中国宠物医疗市场的份额已经达到29.2%，相较2020年增加10.2%，宠物医疗不断细分、养宠人医疗开销也持续攀升。
图源：中国平安官网
随着宠物医疗环境的逐步规范，互联网保险平台的崛起，以及相关技术的进步，当然，更重要的还是宠物市场的进一步爆发，宠物保险销售也开始迈上新的台阶。2019年至今，主要财险市场主体均已加入到宠物保险市场的竞争中，人保、平安、太保等传统巨头，众安在线、泰康在线等专业互联网保险公司，支付宝、微保等互联网巨头旗下平台均涉猎其中。
目前在售的宠物保险主要分为宠物责任险、宠物医疗险、宠物死亡险三类。其中，宠物责任险最为常见，可对家养宠物（猫、狗）造成第三者伤害的医疗费用以及诉讼费用等予以赔付。
正火热的宠物经济
仍旧带不动宠物保险这条细分赛道
与巨大的医疗消费形成鲜明对照的是，我国宠物保险的覆盖率还不到1%，保费规模低于1亿元。而国外的宠物保险已经比较成熟，据统计，瑞典的宠物保险渗透率高达50%，保费规模达50亿元人民币，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家。
按理说，如今宠物经济正火热，养宠人士为宠物付费的意愿越来越强，且宠物医疗费用这么贵，客观上刺激了保险需求，这些先决条件原本都应当是宠物保险行业“起飞”的动力，为何“天时地利人和”看似都具备齐全了，却仍然带不动宠物保险这条细分赛道？
1
宠物保险的普及率较低
有报告显示，养宠人在选购宠物保险时面临的最大问题是对宠物保险产品的不了解，导致他们不知如何为自己的宠物挑选合适的保险。有第三方的调研数据显示，有62.0%的宠物主表示不了解市场上的宠物保险产品，40.7%的宠物主不知如何挑选出合适的产品，有35.9%的宠物主人认为保险的险种较少。
2
宠物险经营仍处于较为粗放的阶段
不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物险时往往面临同样的保费，变相鼓励了部分高风险群体投保逆选择，按照瑞士再保险的调研，这最终导致一些养宠人谈及宠物保险就“感觉用不上”，最终未购买宠物保险。
3
宠物险供给的险种单一
我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。加之人们对宠物保险的期望很高，而现实的宠物保险远远不能满足人们对宠物保险的潜在要求。因此，加强宠物主的保险意识，提高责任心的同时完善宠物保险体制和产品的多样性是推广宠物保险的必要条件。
宠物医疗保险的保障范围包括宠物死亡、伤残、患病， 但大多“免责条款”中因宠物怀孕、流产、绝育、剖腹产、体检等产生的费用，保险通常不能赔付。
3
宠物责任界定以及医药标准未形成规范化
宠物责任有可能是宠物伤及无辜，也有可能是人故意挑逗宠物致伤，很难界定。而且关于宠物医疗费用、宠物致伤治疗费用等国家没有一个较为广泛的标准，宠物医院费用不等，使得赔偿难以公平公正的进行。
如今宠物经济已逐步成长为千亿元的市场，养宠人士为宠物付费的意愿越来越强，且宠物医疗费用这么贵，客观上刺激了保险需求。但风控能力不足，服务模式不够清晰等也依然困扰着行业发展。宠物保险想成为“它经济”产业链中的重要一环，还有很长的路需要走。
声明：本文综合参考每日经济新闻、新浪财经、中国企业家杂志、36氪、界面新闻、凤凰网财经、网易财经、艾瑞咨询等内容。如有侵权，请联系删除。入市需理智，理财需谨慎。本文仅供参考，不构成投资依据。
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