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我国责任保险现状、问题及建议研究——以宠物保险为例

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2024-09-30 00:16

我国责任保险现状、问题及建议研究——以宠物保险为例
Research on the Current Situation, Problem and Suggestion of Liability Insurance in Our Country—Taking Pet Insurance as an Example

1. 引言

伴随着社会经济高速增长，人们的生活水平显著提高，越来越多的家庭选择养宠。宠物已经不仅仅是动物，更是许多家庭中的重要成员，甚至被视为“精神寄托”和“情感伴侣”。我国宠物市场逐渐增大，在2020年时市场规模便已经接近3000亿元，由《2021年中国宠物消费趋势白皮书》的数据可以看出，我国宠物市场正在稳步增长[1]。然而，宠物数量的激增也带来了一系列社会问题，如宠物伤人、宠物疾病传播等。近年来宠物咬人事件频发，比如成都某小区恶狗咬伤小女孩事件等，社会对此类事件关注度高。这些问题不仅给宠物主人带来了经济压力，也对社会造成了一定的负担。为了应对这些宠物相关的问题，宠物责任保险应运而生。

宠物责任保险作为一种为宠物主人提供保障的保险产品，旨在降低宠物可能带来的风险和损失。通过购买宠物责任保险，宠物主人可以在发生意外事件时获得经济上的支持，减轻自身负担，同时也能够保障受害者的权益，降低社会风险。

在我国，随着宠物市场的快速发展和宠物数量的激增，宠物责任保险的需求也日益增长。然而，与发达国家相比，我国宠物责任保险市场的发展还相对滞后，存在着法律法规不完善、公众认知度低、产品同质化严重等问题。因此，深入研究我国宠物责任保险的现状、发展、挑战及未来趋势，不仅具有重要的理论价值，也具有深远的现实意义。

2. 发展历程

责任保险，指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式[2]。责任保险在国外被称为第三人保险。

责任保险这一保险业务的历史，可以追溯到19世纪的欧美国家，特别是在20世纪70年代之后，它在工业化国家中得到了迅猛的发展(具体介绍见表1)。

Table 1. History of liability insurance

表1. 责任保险发展历史

时间地点发展情况情况简介 1880年英国起源阶段英国《雇主责任法》的颁布为责任保险的诞生奠定了法律基础。雇主责任保险公司出现提供相关业务。 1886年英国国际扩展阶段英国雇主责任保险公司在美国设立了相关的分公司，开拓国际市场。 1889年美国本土发展阶段美国本土的雇主责任保险公司直到1889年才出现。美国本土市场的逐步接受责任保险。十九世纪八十年代中国我国责任保险发展阶段自十九世纪八十年代财产保险业务恢复后市场上责
任保险开始出现。

在责任保险中，针对于宠物的宠物责任保险是近些年由于宠物市场的快速发展产生需求而渐渐出现在大众视野。我国针对宠物的责任保险在二十世纪初才渐渐被人所知，市场上才出现少部分产品。我国与别国发展较为成熟的宠物保险市场相比较我国宠物保险尚处于初步发展阶段。

3. 责任保险市场问题分析

目前市场上的宠物责任保险产品种类相对单一，主要第三者责任保险。宠物责任保险产品针对的主体单一，可能导致消费者对宠物保险的需求无法得到充分满足，从而降低了购买意愿[3]。我国国内最主要的宠物第三方责任险大多将对象限制为宠物犬，对投保宠物类别存在限制[4]。

一些宠物保险产品的保费价格可能较高，与消费者的期望存在差距。虽然宠物保险的费用对于大多数养宠家庭来说并不会造成过大的经济负担，但过高的保费价格可能仍然会影响消费者的购买决策。现阶段市面上针对不同的宠物所制定的保费也不同，例如针对大型犬的宠物责任保险投保保费相较于针对小型犬的宠物责任保险保费较低。保险公司在实施个性化定价策略时，针对每个消费者设定不同的价格可能会引发一系列的心理效应。特别是在消费者之间进行了价格对比之后，这种策略可能导致部分消费者感受到价格的不公平性，从而产生心理上的不满和抵触情绪。这种不满可能影响消费者对宠物责任

保险产品的购买意愿。总结来看，问题如下。

3.1. 主体单一

市场上可供人们选择的单独购买的宠物责任险种类少，数量少[5]。对于承保对象来说目前市面上常见对象为猫狗等常见家养宠物，但是现阶段选择爬行动物作为宠物的人越来越多。异宠责任保险并未受到重视，比如都邦财产保险股份有限公司宠物犬饲养人责任保险条款、中国人寿财产保险股份有限公司宠物犬饲养责任保险条款、华泰财产保险股份有限公司宠物责任保险条款等多家保险公司对于宠物责任保险条款规定中仅仅考虑到猫、狗此类常见宠物，均未对爬行类动物等多类异宠进行规定。除此之外，与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比，我国的宠物保险市场尚处于初级阶段，市场发育程度低，这导致了供给主体的不足。国内目前只有部分少数保险公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司。部分保险公司的宠物保险则是作为某种财产综合保险的附加险种存在。

不仅仅是宠物责任保险没有注意到异宠对保险的需求，相对完善的宠物医疗保险也并未注意到异宠对保险的需求。现阶段已经有多家宠物医院接收异宠治疗，异宠对保险的需求值得引起大众的重视。

我国宠物责任保险主体单一的问题，原因有许多。我国国民对于爬行类动物等异宠接受程度不高，并未达到普适化，虽然饲养异宠的人越来越多但是大多数人仅仅认可猫、狗等传统宠物的存在。宠物保险作为一个新兴市场，其潜在风险、盈利模式和市场规模尚未被所有保险公司充分认知和接受。因此，仅仅只有少数几家保险公司愿意涉足这一领域，推出相应的宠物保险产品。并且少数保险公司推出的宠物责任保险产品较为单一化，保险公司并未敏锐的观察到市场需求，产品仍然缺少创新性。

3.2. 承保对象范围限制过于严格

我国目前首要推行的宠物责任保险主要是第三者责任险，指的是因投保的宠物狗给第三人造成伤亡或者财产的直接损失而引起的赔偿责任。

市面上现存的宠物责任险投保金额低至1.58元每月，基本价格在几元到几十元不等。而赔付金额最高可达30万元，单次报销最高10万元。对于养宠家庭来说这其实不全是大开销，基本养宠家庭均可以负担得起保险，但实际投保人数并不多。这是因为保险公司还在合同中为自身设置了诸多免责条款。

根据中国保险行业协会发布的都邦财产保险股份有限公司宠物犬饲养人责任保险条款、中国人寿财产保险股份有限公司宠物犬饲养责任保险条款、华泰财产保险股份有限公司宠物责任保险条款等多家保险公司宠物责任险条款均注明，“非本保险合同列明的准养许可证件和动物健康免疫证载明的宠物造成第三者人身伤亡或者财产损失”、“违反法律、法规、行政规章及其他地方性法规，未按期到相关部门进行年检的宠物直接或间接造成第三者的人身伤亡或者财产损失”、“被保险人违反政府有关部门关于豢养宠物的管理规定，直接或间接导致宠物造成第三者人身伤亡或者财产损失”，不给予赔偿。我国市场上的宠物责任保险均有较为严格的免责条款，尤其许多涉及到大型犬相关的宠物责任保险，由于大型犬体重较大，部分大型犬虽然性格温顺但仍旧具备一定的攻击性，犬主无法在意外发生时及时控制大型犬，所以针对大型犬许多保险公司增加了额外更多的免责条款规定，例如中国太平洋财产保险股份有限公司宠物犬主责任保险条款中免责条款中对承保犬种进行规定(藏獒犬、罗威纳、比特犬、斗犬类、松狮犬、牧羊犬类、杜宾犬等大型或烈性犬只不予承保)。

除此之外针对理赔范围以及金额规定保险公司也有严格的规定，例如国泰产险承保，蚂蚁保保险公司代理销售的宠物第三者责任险、宠物责任保险中规定财产损失赔偿最高可达1000元每次，500起赔。如“营养费、辅助器具费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费、疗养费、康复治疗费、心理治疗费、美容费、矫形费、视力矫正手术费、非意外事故所致的整容手术费，但本保险合同另有约定的不在此限”、“因保险事故引起的任何精神损害赔偿或间接损失”等免责条款。

这些免责条款使得该类保险实际承包范围极其狭窄，这样的宠物责任保险不能真正的有效满足宠物主人对宠物保险的潜在需求。例如饲养大型犬相较于其他宠物来说意外发生的概率更高，对宠物责任险的需求更大，但是保险公司相应保险对大型犬要求更加严苛，许多情况下保险公司均能免责。因此对于饲养大型犬的犬主此类保险毫无意义，大大降低了人们对于购买宠物责任险的意愿。

3.3. 渗透率低

截至2022年末，我国责任保险业务的保费收入为1147.5亿元，与2021年1018.4亿元相比增长129.1亿元，增长约12.68%。2022年与2017年451.27亿元相比，五年时间增长696.23亿元，增长约154.28%。我国责任保险保费的增长速度较快，但是责任保险总体保费较低。2017年责任保险保费占财产保费的比例仅为4.3%。2021年责任保险保费占财产保费的比例仅为7%。2022年责任保险保费占财产保费的比例仅为8% (详细情况见图1、图2)。

数据来源：中国统计年鉴。

Figure 1. The premium distribution of property insurance in 2021

图1. 2021年财产保险中各险种保费分布

数据来源：中国统计年鉴。

Figure 2. The premium distribution of property insurance in 2022

图2. 2022年财产保险中各险种保费分布

如图1和图2可见，我国责任保险市场在财产保险市场中占比较小，产生的保费较低。我国国民对责任保险认识程度还不够高，所以对责任保险的重视程度也较低。

而我国宠物责任保险市场作为责任保险市场的分支仍处于发展初期，整体渗透率低，相较于国外成熟的宠物责任保险市场，我国的市场规模仍较小，目前以点状发展还未形成规模效应。渗透率低的原因主要是消费者认知不足、保险推广宣传不到位、保障范围与消费者需求不匹配、保费价格与消费者期望存在差异等原因。

我国大多数宠物主对宠物责任保险的认知有限，不了解或不知道宠物责任保险的存在和重要性。这可能与宠物责任保险市场宣传不足、推广力度不够有关，导致公众缺乏为宠物购买保险的意识。

宠物责任保险在我国仍处于初步开发探索阶段，许多保险公司在宠物责任保险业务方面缺乏专业的策划和推广销售人员，没有形成良好的产业效应。此外，对外宣传的力度不够，也是导致宠物责任保险市场渗透率低的重要原因之一。

4. 关于责任保险市场的发展建议

针对我国宠物责任保险市场发展存在的问题给予如下建议。

4.1. 加大宠物责任保险产品研发，主体多元化

宠物责任保险产品的保障主体应该更加多元化，以满足不同宠物主人的需求。除了基本的宠物责任险外，还可以考虑增加险种。例如除了关注常规宠物猫、狗的基本责任险以外，还可以将目光聚焦在爬行动物、羊驼、羊、水豚、浣熊等异宠，开发新的保险产品，异宠责任保险。

宠物保险市场需要不断创新，开发出符合市场需求的新产品。例如，可以开发针对不同年龄的宠物设置相应宠物责任险、开发长期宠物责任险等。同时，可以运用现代科技手段，如宠物定位器、相应智能设备等，提升宠物责任保险的服务质量和效率。

4.2. 拓宽保障范围和降低购买门槛

宠物责任保险应当拓宽保障范围，例如保险公司可以适当的修改免责条款，使得更多的宠物种类可以承保，降低对大型犬种的限制，研发更多适合大型犬种的保险。除此之外还应降低购买门槛，使更多的宠物主人能够购买到适合自己的宠物保险产品。例如，可以放宽购买条件，不要求宠物必须持有《犬类准养证》等证照，或要求承保宠物必须年检查，以及饲养人必须陪伴宠物一定时间限制等条件。

4.3. 提高市场渗透率

目前，我国宠物责任保险市场的渗透率仍较低，为了提升渗透率，需要加大市场宣传力度，提高公众对宠物保险的认知度和接受度。保险公司可以通过与宠物医院、宠物店等合作，开展宠物保险知识的普及活动，让更多的宠物主人了解并购买宠物保险。

针对我国大多数宠物主并不知道国内还有宠物责任保险的现状，保险公司应加大保险推广和宣传的力度，通过线上线下多种渠道进行宣传和推广。可以与媒体合作，发布宠物保险相关的知识和案例，提高公众对宠物保险的认知度和兴趣。与自媒体博主等加强联系，通过自媒体的手段宣传宠物责任保险，让更多的犬种了解到宠物责任保险。

此外，现在市场上直播带货也是一种非常好的宣传方式，各大保险公司可以和直播间合作将宠物责任保险放到直播间去让消费者选购，并相应的给予一些优惠政策，这样可以大大增加对宠物责任保险的宣传，提高人们对于宠物责任保险的购买意愿，增加宠物责任保险的渗透率。

4.4. 加强行业监管和自律，优化法律法规等

市场上消费者反映存在理赔难、赔付标准不透明等问题。针对此类问题保险公司应建立明确的理赔流程和赔付标准，并加强客户服务，提高理赔效率。可以通过引入第三方评估机构，对理赔案件进行公正、客观的评估，减少争议和纠纷。

此外宠物保险市场需要受到相关监管机构的监管和管理，以确保市场的健康有序发展。监管部门应加强对宠物保险公司的监督和管理，防止市场乱象和不当竞争行为的发生。同时，宠物保险行业也应加强自律，建立行业标准和规范，提高行业的整体水平和声誉。

宠物责任保险在法律法规、监管政策等方面也存在一定的空白和滞后性，随着宠物责任保险市场的发展，相应的法律法规也应该得到优化。

4.5. 优化客户服务

提高客户服务质量是增强消费者满意度和忠诚度的重要途径。保险公司应建立完善的客户服务体系，提供及时、专业、便捷的客户服务，解决消费者在购买和使用宠物责任保险过程中遇到的问题和困难。例如，为了更好的让消费者了解到什么是宠物责任保险，可以在宠物责任保险购买页面详情中增加相应的宠物案例及相关数据，让消费者直观的看到所选购宠物责任保险的相关信息。

5. 总结

综上，本文深入剖析了我国现今宠物责任保险市场的现状与挑战，介绍了责任保险的历史。通过分析宠物责任保险主体单一、承保对象范围限制过于严格、渗透率低等问题提出五点解决建议：1) 加大宠物责任保险产品研发，主体多元化；2) 拓宽保障范围和降低购买门槛；3) 提高市场渗透率；4) 加强行业监管和自律，优化法律法规等；5) 优化客户服务。旨在帮助我国宠物责任保险市场发展完善，使产品更加人性化，结合市场需求为消费者提供合适的产品。

现在虽然我国宠物责任保险市场发展仍然存在许多问题，但是不可否认的是宠物责任保险市场具有极大的潜力。展望未来，我相信在大家的努力下可以更好地、更大程度上地挖掘宠物责任保险市场的潜力，促进市场发展。